分红险盲目退保不划算 应稳健理财

越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，保险作为理财工具必不可少，分红险也因此受到了很多关注。有人会问，怎样购买适合自己的分红保险？购买分红保险后应注意哪些问题？

　　分红险如何挑选

选择险种：分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品。分红险产品可以再附加各种健康险、意外险或者定期寿险等产品的搭配，能很好地满足医疗和保障需求。

选择产品：由于分红险的收益率并不能提前固定和量化，产品的演示利率仅仅是作为参考，因此投保人需对有意向的保险公司多作了解，包括该公司的运营情况、行业评价、以往分红水平、投资经营风格、代理人的专业程度、公司服务水平等。

选择方式：投保人要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。保险人士介绍说，目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

　　分红保险产品分红水平不理想该怎么办？

购买分红保险的主要功能是拥有风险保障，我们应该理性看待分红水平，分红水平与持有时间长短、市场环境、经济环境等诸多客观因素有关。无论是否分红、分红水平高低，任何时候消费者对于分红保险产品的分红水平都应该保持淡定的心态，应该将最终的红利分配看成一种“意外之喜”，并始终把享有风险保障作为持有分红保险的根本目的，尤其不要因为分红水平没有达到预期而退保，从而使自己受到不必要的退保损失。

　　选购分红保险时，要注意以下几点：

一、 公司实力

与传统寿险的定值给付不同，分红保险的利益是变动的。红利来源于保险公司的三差，既死差益、费差益、利差益。前两项各公司的差别不会太大，利差益则完全反映保险公司的实力与投资回报能力。如此一来，公司每年向客户派发红利不是定值，而是随保险公司的实际经营绩效而波动。客户未来获得红利的多少，取决于保险公司业务经营能力的强弱。因此，客户在选择购买时，要慎选保险公司

二、 自我需求

自我需求也就是为什么要买，买多少。

越来越多的家庭都在制定符合自身情况的理财规划，在规划中，分散投资渠道已成为共识。保险作为投资保障的渠道之一，成为必选。客户要根据自身的需求选择合适的保险产品，以获取最大利益，保障投资安全。

三、 综合考虑保障、综合收益以及附加险

分红保险本质是保险。保险产品与其他理财工具的本质区别是保障。因此，购买分红保险首先要看重其保障功能。目前市面的分红保险种类繁多，各具特色，应选择一些保障期较长、保障功能较强的分红产品，而不应对短期的收益率看得过重。

分红保险之所以受大众欢迎，就在于它在保障功能之外，另增了投资功能，既然是投资，就应该关注其收益。值得大家注意的是，我们在考虑分红保险的收益时，不应该局限于分红水平，因为分红保险在分红之外还有固定收益部分。所以考虑分红保险的收益应考虑其综合收益，既看分红又看固定收益，而且要认识到分红是不确定的。

专家提醒：分红险优势在于长期保障和投资，盲目退保不划算。