少儿意外险 伴随孩子成长

儿童是父母心中的宝贝，让自己的孩子幸福成长是父母必须要坚持的理念。小孩子比较爱动不知道什么时候会发生危险，所以为您的孩子买上一份少儿意外险让其伴随孩子成长就显得尤为重要。意外随时都可能发生，我们不能避免意外，但是我们可以做到发生意外后给孩子一份保障。生活还要继续，孩子需要成长，我们需要保障，但是多少人为自己的孩子买意外险呢？

“能给孩子再买一份意外保险吗？”相关部门人员告诉记者，昨天接到了好几位家长的咨询电话，都是要给上学的孩子增加保障，但其实并没必要。

据悉，目前北京多数在校学生都有“学平险”(学生平安保险)，一般学生入学就由学校代收保费，被保险人只需交纳60元至100元保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。以**的学平险为例，校园意外赔付8万至10万；普通意外伤害赔付1万至3万。而按照1999年保监会规定，18岁以下未成年人最高保险保额为10万元。这也是为了防范道德风险。

记者了解到，除了学平险外，其他意外伤害保险未成年人也可以投保，但保额最高不超过10万上限。并且按照有关规定，未成年人意外险赔付最多不能超过10万，并且不可累计赔付。因此，已有学平险的儿童不必要补充其他意外险。

家长多担心孩子出意外，而意外伤害保险能提供相应保障。家长可以选择针对性强的儿童意外伤害保险，最好将烫伤、烧伤、跌落、气管异物等儿童常见意外的保险责任涵盖在内。保险专家提醒父母选购儿童意外伤害保险要注意以下几点：

一般的儿童意外险保障范围广泛、性价比高，都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病住院医疗等保险赔付范围，很多父母都纷纷通过儿童意外险来防范风险，未雨绸缪地规避子女成长过程中的各种风险。保险专家提醒父母选购儿童意外险要注意以下几点：

1. 看清保障范围

家长在为孩子购儿童买意外险的时候要看清保障范围，不要认为只要买了意外险，孩子发生了意外就都有了保障。例如：少年儿童不小心烫伤了，认为就可以获得理赔或获得全部保额的理赔，但是根据保险公司的相关条款，烫伤必须要达到什么程度才可以获得理赔，而理赔的多少要根据伤残的等级支付保险金。也就是说，理赔是有条件的，这一条件主要是保险条款中的“免责条款”。

根据各家保险公司的相关条款，目前儿童意外险的保障范围以死亡和伤残为主，而有的只保死亡。但在险种名称上却有可能都称为意外保险。这一点投保人在投保前就应该看清条款后再决定。

2. 看清理赔项目

办理意外医疗理赔时，并不是拿着所有药费单据找保险公司就能全额报销的，而是有选择性的报销。比如床位费、进口药品等是否报销，各家公司规定都不同。所以，家长买意外险之前要弄清哪些费用可以报，哪些费用不能报，是全额报还是按照一定比例报，以免到时候与保险公司产生纠纷。

3. 看清保额

根据《保险法》规定，未成年子女基本不具有劳动能力，且没有工资收入，因此在确定未成年人的身故保额时，是按照一个人10年的基本生活标准确定的。多数地区的少儿身故保额不超过5万元，所以友邦的畅游旅行意外险规定，60天至17周岁的被保险人只能选择意外伤害保额不超过5万元的搭配。而上海、北京、广州等地少儿身故最高保额10万元。因此，在为孩子选择意外险时，应当注意身故保额的限制，超出保额部分无效。

有关专家指出，在意外死亡事故中，每年因窒息导致死亡的比例高达75%，中毒导致意外死亡的比例为12.9%，车祸导致死亡比例为11.6%，此外，全国每年有14万多名学龄前儿童被烧伤、烫伤。

随着社会的高速发展和环境的不断改变，少年儿童发生意外事故和疾病的概率越来越高。加上少年儿童自制能力差，活泼好动，好奇心强，发生意外的概率高；同时，由于儿童正处于身体发育期，免疫能力弱，对传染病、流行病侵害的抵抗能力差，疾病发生概率也比较高。

少儿平安卡是专门为风险防范意识较弱的少年儿童而设计，最高可达10万的意外住院赔偿金额。该产品涵盖重疾和高额意外医疗保障，是父母放心之选。

中国人寿江门分公司团险部经理罗双年告诉记者，一般的儿童保险，尤其是缴费低、性价比高的学平险都包含有意外身故/伤残/疾病、意外伤害门诊、意外或疾病住院医疗等保险赔付范围，很多父母都纷纷通过儿童保险来防范风险，未雨绸缪地规避子女成长过程中的各种风险。