如何选择商业医疗保险？

面对高额医疗费，是否想为自己添置一份医疗保险却又不知该如何选择呢？今天就一起了解一下如何选择医疗保险？

理财师建议：

1、 商业医疗险有哪些种类？

商业医疗险根据给付形式的不同，可分为费用报销型和定额给付型。费用报销型医疗险是指保险公司按合同约定的情况，报销患者在医院里所花费的医疗费用。定额给付型医疗保险，是按固定金额进行赔付，而非实报实销。

报销型医疗险：承担医保外费用

在选择商业险时，首先要考虑基本医保不能覆盖的起付线以下部分的费用，封顶线以上部分的费用，以及共付段需要自己承担部分的费用，还有按照医保规定需要自己承担一定比例或者完全需要自己承担部分的费用。国家注册高级理财规划师梁倩告诉记者，这可通过报销型商业医疗险来覆盖。

注意事项：

首先是产品规定的可报销范围。有些产品可报销一部分或全部自费项目。其次，不同的产品有不同的报销比例，从50%到100%不等。第三，保险涵盖的范围也有所不同。有的产品只能报销基本费用，但有些产品包括请护理的费用，膳食费用。

津贴型医疗险：弥补收入损失

这类保险规定在被保险人住院后，根据每日给付的住院津贴额和累计可给付的天数给付保险金。

注意事项：

消费者在购买这类保险时需要关注有无免赔天数的规定。

健康险：覆盖重疾医疗开销

一旦发生重大疾病，这部分费用可以通过商业健康保险来覆盖。投保人在考虑重疾花费的同时也要兼顾自身的保费承担能力。有经济基础的人群可选带储蓄或者投资性质的长期或者终身重大疾病保险。

2、 费用补偿型保险可重复报销吗？

费用补偿型保险是实报实销，它与客户现有的社会医疗保险、企业补充医疗保险存在一定的互补关系。因此，如果客户的医疗费用已经通过医保或单位报销了一部分，则保险公司只报销剩余部分，不能重复报销而从中获利。

3、 定额给付型保险的特点？

住院津贴、手术津贴、残疾补助、烧烫伤补助、重大疾病保险都属于定额型，它与实际花销没有必然联系，只与客户购买的保险额度有关，因为报销型险种通常都会有一个报销上限，如每年2万元等。因此，王先生这样没有任何医疗福利保障的人群，在购买了报销型医疗险的基础上，建议再补充定额给付型保险，二者搭配，以提高保险金额。而叶小姐这样已经拥有社会医疗保险和单位医疗补助的人群，投保给付型保险可以提高医疗品质，支付疾病中的高额营养费用、后期疗养费等。本报记者王晴通讯员李敏华

先储蓄再消费

职场新人远离“月光”

工资不高，但又想每个月存点儿钱，一名刚参加工作的女大学毕业生咨询，如何让自己不再成为月光族？

理财师建议：

刚踏入职场的年轻人，想攒第一笔钱或理财，首先一定要养成强制储蓄的观念。一般人会有“收入-支出=储蓄”这种思维定势，也就是先消费、剩下的再存起来，这样控制总是很难，不如换成“收入-储蓄=支出”，选择一个适合的定额先存起来，然后剩下的用来消费，这样积蓄的效率就会高很多。而且这笔定额，可以考虑传统的阶梯存款法或者基金定投，都能起到“强制储蓄”的作用。

另外备用的流动资金，可以考虑适当购买货币基金，目前收益率在4%左右，流动性较强，赎回2个工作日到账，也可以变相节制消费。时间长了，就会发现不知不觉已经有相当可观的一笔钱了。

基本医疗保险确实给人们带来了很多方便和好处，但是，基本医疗保险却受着很多的限制，因此在看病以及报销时总会有这样那样的缺陷，这就需要购买商业医疗保险作为补充，商业医疗保险有着基本医疗没有的优势。

医保在实际生活中面临不少限制。比如对报销标准范围的限制，个人住院医疗费用的起付线和封顶线，如果个人希望享受到较高水平的医疗保障，就要购买商业保险对医疗保障体系进行补充。

投保提醒

商业医疗保险作为一种补偿型保险，一般采用补偿方式给付医疗保险金，即保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，因此商业医疗保险重复投保并不能得到重复理赔，商业医疗保险重复投保不划算。

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