车险投保九大原则

车险种类按性质可以分为强制保险与商业险。强制保险（交强险）是国家规定强制购买的保险，商业险是非强制购买的保险，车主可以根据实际情况进行车险种类根据保障的责任范围还可以分为基本险和附加险。

基本险包括商业第三者责任保险、车辆损失险、全车盗抢险、车上人员责任险共四个独立的险种，投保人可以选择投保其中部分险种，也可以选择投保全部险种。玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险，是车身损失险的附加险，必须先投保车辆损失险后才能投保这几个附加险。车上责任险、无过错责任险、车载货物掉落责任险等，是第三者责任险的附加险，必须先投保第三者责任险后才能投保这几个附加险；每个险别不计免赔是可以独立投保的。

原则一：优先购买足额的第三者责任保险，所有的汽车保险险种第三者最为重要。毕竟，汽车毁了可以不开车，但是，他人的赔偿是免除不了的，购买汽车保险时应该将保持赔偿他人损失的能力放在第一位。否则，唯一可做的就是在事故出现后，先把房子卖掉，或者离婚保全财产，你愿意吗？上述钻空子的前提是对方没有对你的资产申请财产保全。所以，为了避免类似麻烦，还是把第三者险保足额。

原则二：三者险的保险金额要参考所在地的赔偿标准。

全国各个地方的赔偿标准是不一样的，据汽车保险赔偿的最高标准计算，如果死亡1人，深圳地区最高赔偿可达到150万元，北京地区最高可能也要80万元。举例来说：如果2008年交通事故付全部责任，死亡一人，死者30岁，北京城市户口，赔偿计算如下，估计需要60万元。死亡赔偿金约40万元。（计算方法：死亡赔偿金按照受诉法院所在地上一年度城镇居民人均可支配收入或者农村居民人均纯收入标准，按20年计算。2007年北京城市居民人均年可支配收入达到19978元；农村居民人均纯收入8620元。死亡补偿金为19978×20=约40万元）。如果有小孩1岁，抚养费支付到18岁。如果有需要赡养的老人，需要支付瞻养费。

上述三项加起来可能超过60万。如果是北京车主，建议看看自己的老保险单，如果是保险金额不足的，建议至少投保20万以上，有条件的投保50万，不要去节省第三者责任保险的钱。有的保险公司在投保超过50万，还拒绝保险呢。从这个角度看，就应该知道第三者责任险的要害了吧。

原则三：买足车上人员险后，再购买车损险。开车的人是你，建议如果没有其他意外保险和医疗保险的车主，给自己上个10万的司机险，作为医疗费用，算是对家人负责吧。乘客险如果乘客乘坐几率多，可以投保金额多些，5-10万/座，算是对家人和乘客负责。如果乘客乘坐几率少，每座保1万就比较经济。

原则四：购买车损险后再买其它险种，交通事故往往伴随汽车损坏，这里不用多说了。

原则五：购买三者险、司机乘客座位责任险、车损险的免赔险，多花一点钱，就让保险公司赔偿的时候不扣这扣那。

原则六：其它险种（盗抢险、玻璃、自燃、划痕险）结合自己的需求购买。比如盗抢险、玻璃、自燃、划痕险等等其它险种，在汽车风险中，相对于上述1-5的风险，不会对家庭幸福和财务导致严重的影响。因此，建议根据需求来购买。

原则七：清楚“全险”不是全部险种，“全险”是最容易让车主混淆的概念。目前市场上推出的“全险”，通常是交强险、车损险、三者险、盗抢险、车上人员责任险等几个主要险种。而全部保险除上述基本险种外，还包括自燃损失险、玻璃单独破碎险等十几个附加险种。

原则八：多保未必多赔，有些车主花10万元买来的车，却投15万元的车损险，以期多保多赔。实际上，保险公司的最高赔付也仅仅是新车购置价，通常情况下，赔付不会达到新车购置价。以盗抢险为例，如果没有投保不计免赔特约险，目前各公司对于盗抢险有20%的免赔率，也就是说一旦发生盗抢，保险公司只承担80%的损失，车主尚需承担20%的责任。

原则九：切勿贪图价格优惠，俗话说，一分钱一分货，保险公司和中介公司通常会提供一些具有通用性的保险套餐，提供一定的价格优惠，以吸引客户。投保人要充分考虑自己的用车习惯，选择最适合自己的保险组合。不要盲目选择保险套餐，购买不适合自己的保险。

提醒广大车主，要提前准备车险续保事宜，不要等到保险已经到期才想起续保。爱车“裸奔”，万一有损失还得自己扛。另外，车主们还要注意选择适合自己的投保渠道和方式。