寿险投保须知：终身寿险适合固定人群

在漫长的一生中，每个人都为自己做了理想的人生规划，但是面对不测风云、旦夕祸福，我们应该作何应对。选择一个合适的人寿保险一定程度上帮我们降低了风险。一定要理性选择，谨防走入误区，买保险我们更需要保障。

误区1：单位买的保险足够了

这是计划经济时代留下的惯性思维。目前，许多单位都为个人购买了保险，其中社会保险属于强制保险，包括养老、失业、疾病、生育、工伤，但这些保险所提供的只是维持最基本生活水平的保障，不能满足家庭风险管理规划和较高质量的退休生活。

误区2：年轻时不用买保险

实际上就保险费而言，越年轻买缴费越低，而且可以尽早得到保障，如果你还是单身，购买保险也是对你父母负责任的体现。对于没有储蓄观念的年轻人而言，买保险实际上还有“强制储蓄”的作用，保险还可以帮助你养成良好的消费习惯。

选购保险有区别终身寿险适合固定人群

保费负担能力比较高

终身寿险要求投保人有较强的保费负担能力。如张先生，拥有稳定收入，年收入占家庭年收入的80%，是家庭经济支柱。除了购买100万元的定期寿险，还应搭配终身寿险20万元、意外保险60万元，总额180万元保额的保险，这样才比较全面。

有遗产规划需求
终身寿险很多情况下是最适合遗产规划的险种。一是它在被保险人死亡后才赔付。二是作为保险受益金赔付给指定受益人，不仅可以完全按照投保人的意愿分配，且受法律保护，免遗产税。

例如刘先生，之前就为自己购买了足够的意外险、重疾险和养老保险。唯一不足的是尚未购买寿险。倘若未来中国征收遗产税，购买保险是最好的避税工具。建议刘先生为自己投保金额为200万元的终身寿险。这样不仅能在王先生事业上升和财富积累阶段提供充足的保障，还能帮助其解除后顾之忧，对未来的生活进行合理规划。

以储蓄加保障的目的来购买

虽然终身寿险身故后才能拿到保险金，但它有储蓄性，产生现金价值。目前有很多终身寿险附加分红功能，可以当作储蓄加保障的品种来使用。在身故后需要用钱，也可采取保单抵押贷款或者是退保的方式来取回一部分资金。

应该购买什么样的人寿保险

个人或家庭购买人寿保险一定要有明确的目的，切忌无计划盲目购进社会上的热门险种。按发达国家水平，一个家庭适合的保险费支出一般占年收入总额的30%左右，根据我国国情，保险费支出占投保人收入总额的10-20%为宜。

当然，买保险也不一定要一步到位，如果觉得保费支出压力过大，可以先买最需要的险种，以后再分次购买。就一般情况，具有储蓄、返还、投资成分的终身险费用较高，而定期险和意外险等短期险的费用较为低廉。购买保险还应注意高额损失，如家中的主要经济来源等，这都要作足够的权衡。如：

个人或家庭主要收入来源者，有专业之长，职业稳定，则在投保选择上，首选生命保障保险或健康保险，其次才是养老年金等储蓄投资性保险；

个人或家庭主要收入来源者收入起伏大，职业变动性大，则在投保选择上，首选养老年金、两全保险等带有储蓄、分红投资性的人寿保险，其次选择生命保障型寿险；

个人职业具有危险性或工作流动性大，可考虑选择投保高额的人身意外伤害保险；

根据个人或家庭社会医疗保险的保障程度，选择家庭投保健康保险的对象和保额大小。

保险是生活的保障，也是投资理财的渠道，随处可见的保险宣传也许让你目不暇接，但是一定要选择最适合自己的。