家财险须知 财产被盗 主险不予赔偿

美国在经过飓风桑迪的肆虐后，人员伤亡和财产损失都受到了严重影响。而在这场灾害的影响下，是否要用保险来转嫁风险又成了人们所反思的问题。可见一份家财险的重要性。为爱家购买一份合适的家庭财产保险，能够防范家庭可能出现的多种风险。

财产如果被盗 家财险主险不予赔偿

家财险一般都是一份主险，搭配其他附加险。主险承保房屋、装潢、内部家用电器等，一般家庭财产综合险只承担两种情形造成的损失，一种是自然灾害，另一种是意外事故，如果财产被盗，这不是财产综合险的责任范围，保险公司不会给予赔偿，所以应给财产投保盗窃附加险。而像家中的金银首饰、现金、家具、古董字画以及其他贵重物品，投保额度是有规定的，只是作为附加险而投，一般会有个最高保额。

单独投保主险虽然便宜，但可能导致一些损失得不到赔付。所以，投保时要挑足附加险。

如何挑选合适的家财险

首先，要了解家财险的赔偿特点。

在家财险中，房屋建筑及附属设备、室内装修在保险赔偿时，采用的是按比例赔偿方式，比如房屋价值10万，如果不足额投保5万，那么损失时就要按1/2的比例来赔偿，投保10万才可以得到全额赔偿。所以要想得到充分的保险保障，就需要按重新建造或重新购置价值投保。其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等则按第一危险赔偿方式赔偿，即无论是否足额投保，在保险金额范围内按出险时的实际损失得到赔偿。

其次，要了解各类家庭财产的风险特点。

房屋建筑属于最高价值的家庭财产，所以，其保费占比也是最大的。但一般来说，房屋抗自然风险系数高，如果不存在质量问题，且不考虑地震因素的话，则不需为其投保，因而我们可以省下这部分保费。

室内装修属于怕水又怕火的财产，所以在投保时，我们最好附加“水渍损失险”（当然该险种也可以保障其它财产）。水渍损失险可以保障因自来水及暖气管道、水槽、引水道漏水，室内空调、热水器漏水，屋顶或阳台漏雨、漏雪，下水道堵塞溢水，邻居家漏水等意外造成财产的损失。水渍损失险的保费一般占主险（家财基本险）的10％左右，所以只需附加十几或几十元保费。

其它财产，如家用电器、床上用品、服装、家具等，由于发生全部损失的概率较低，我们可以根据自己的财产情况和保费支出情况，只投保几万元（财产价值的10％-30％），也能得到保险保障。另外，我们还可以为贵重、便携的财产，以及现金等财产附加投保盗窃险。

不是所有损失都可赔付

不过，虽然家财险保费便宜，保障范围也很宽，但并不是所有损失都能得到理赔。相关保险专家告诉记者，家财险条款中的一些细节应认真了解，因为这可能关系到保单能否真正为投保人提供保障。

“比如一些家财险保单会对房屋的结构进行规定，"钢筋混凝土或砖混结构"是一些产品对"房屋"所下的规定，也就是除此之外其他结构的房屋均不在保障之列。又比如不同保险公司附加的盗抢险对具体可以承保的财产有不同规定。

通常，发生盗抢事故后，被保险人应第一时间报警，在报案后合同规定时间内未查获保险标的的情况下，方可以办理赔偿手续。免赔金额视保单具体规定。”

专家称：“对于被保险人私自改动水管管道设计，或是施工时造成管道破裂造成的家庭财产损失通常也是不予理赔的。而在第三者责任保险中，对燃放烟花爆竹引起的民事损坏赔偿责任和费用通常免赔；被保险人故意、欺诈或酗酒、斗殴情况下引起的损害赔偿责任同样免赔。”

此外还需要提醒的是，财产险不同于人身保险可多买多赔，财产险赔偿的标准通常以实际损失金额为上限，所以如果超额投保，或是在多家保险公司反复投保，都只会白白浪费保费，无法起到多重保障的作用。因此提醒家庭在投保时，要对保险标的物的价值有个准确衡量。