通胀买保险 寿险来护航

目前，物价水平不断上涨，在这样的背景下，手头的钱越来越不耐用。在这样的通胀背景下，很多人开始运用保险来规避生活中的风险。通胀时期如何提早做好保险规划，选择什么样的保险？

生活在现代社会的年轻人，从大学校门走出，刚刚步入社会就面临着各种各样的目标和压力，工作-买房-结婚-生子的道路上，遭遇到购房压力、下一代教育高投入等问题，有时让我们举步维艰。目前标准家庭的财务一般具有如下特点：

1. 现金流紧张。购房压力大，子女教育金偏高等等，造成现金流的压力。

2. 高资产，高负债，高风险：即拥有高额房产，动辄几百万，同时，随之而来的高负债及教育金，养老金，健康资金需求缺口也带来了财务高风险。

在这样的经济环境下，越是复杂的环境越需要专业的保险及理财规划。白领阶层究竟如何规划才能满足个性化的需求，下面是我给出的一些建议：

1. 保险规划的顺序：首先要考虑寿险，即生命保险，可以使用终身及短期寿险相结合，通过合理保险额度（5倍-10倍的年收入）确保个人风险发生时家庭财务不会遭受重大影响，我们对于保险的想法和态度也许将会决定您最亲近的家人未来的生活，也会决定您已有的资产是否会得到保全。在建立寿险后还可以按需求建立“重大疾病保障”“养老保障”“子女教育保障”等。

2. 动态的保障方案：建议设计一个动态的保障方案。在刚刚工作的几年内，可以在保险方案中多配置保障型短期产品，将资金更多的用于投资。当家庭其他财务目标实现后（例如：购房目标，需要大量的使用资金），再将短期型保险调整为终身保险。所以，家庭的财务是牵一发而动全身，整个财务规划做好动态的调整，才能将资金利用效率提高，使资产配置更加优化。

3. 动态的需求分析：将不同年龄的资产，负债及现金流列表，列出所有此年度的财务目标加以分析，在投资及风险管理方面实现相对价值最大化。

4. 需考虑财富传承：在考虑具体方案时，需兼顾财富传承的需求。只有如此，方可达成整个家族资产平衡，避免出现遗产分配不能满足资产所有人愿望。同时，长期保险也是资产配置中最安全，没有任何争议地留给自己或您指定的收益人。

　　寿险投保须知

首先，要考虑保费的支出。一般以个人年收入的10%到20%用于购买保险为宜。不过并不绝对，高收入者可以适当提高比例，较低收入者，可以调低比例。

其次，退休后的预期生活水平。由于退休之后，平日交际活动等各项开支减少，所需的费用约为退休前的70％~80％左右，但医疗护理费用却有增无减，宜早作准备，以应不时之需。

最后，考虑人生不同阶段的不同需求,投保人应在不同阶段设计购买不同的保险品种。一是年轻时为事业打拼阶段，刚踏入社会有了收入就应自筹保费，以免发生不幸后连累长辈。因此，购买保险应以死亡、残疾保障为主。二是成家后负有家庭责任的阶段最需要保障。家里谁出事都可能会使家庭经济出现问题。建议购买大病和意外保险。

　　怎样买保险

其次是按需购买。所有保险的基本作用虽说都是保障，但保障的种类和范围却有很大不同，有的侧重养老，有的侧重医疗，有的侧重身故给付，还有“生死两全型”（兼顾生前给付和身故给付两种情形）等等。另外，保险有长期的，短期的，还有终身的，购买保险时要根据自己的实际情况，按需购买，不能盲目行事，也不是别人说好就是好，只有适合的才是最好的。

最后要看好服务。保险的期限一般比较长，少则一年，多则三年五年、十年二十年，有的是保终身，在这样漫长的时间里，保单的缴费、维护及保全和理赔等等都涉及到一个后续服务的问题，特别是出现保险理赔的时候，服务更为重要。因此，在选择保险、签订保险合同的时候，一定要考虑它的售后服务问题，要选择那些讲诚信、服务及时周到的公司和代理人投保，以确保自己的保险利益得到切实保护，让自己所购买的保险发挥出应有的、真正的保障作用。