商业养老保险优势多，保障性强

好老婆难找，好媳妇儿难当。当今的社会女性担任着做好日常工作以及照顾好家庭的双重任务，同时，还得学会照顾好老人。昨日，大连的苏女士为了给婆婆过生日，打算挑选一份保险作为生日礼物送给婆婆，经朋友介绍她考虑选择养老保险。但现如今众多的养老保险产品中，什么养老保险比较划算？哪家保险公司保障性好呢？

面对苏女士的疑问，专家建议：这个年龄应注重意外和重疾，老年人可以选择的商业险已不多，另外还要体检，交费较高。如果已经有完善的新农合或社区医疗保险，可以考虑选择意外险，该类险种费用低。经济更宽裕的话，也可以选择分红型的养老险，具体费用看老年人的实际情况而定。

　　社保存在局限性

1、 社保的非盈利性，社会保险是由国家立法强制实施，属于政府行为，投保人没有选择权。其出发点是为了确保劳动者的基本生活、维护社会稳定、促进经济发展。由于社保是一种福利事业，具有非盈利性质，不适合投资理财计划，资金运转灵活性差。不可以获取利润以及相关的经济补偿。

2、 社会保险从稳定社会出发，着眼于长期性基本生活的保障，还要随着物价上升进行调整、逐步提高。而商业保险着眼于一次性经济补偿。

3、 保证领取但金额不确定。退休后的养老金可以应付温饱问题，但金额不能够确定，主要受退休当年的社会平均工资水平与平均寿命等因素影响。

4、 时间无限制，活得老，领得多。但是对于年事渐高的老龄人来说，难免有阴沟里翻船的时候，谁也没有办法保证生活中的各种意外会绕道而走，活得短的人相对来说就比较亏。

5、 上交的社保养老金可生息但极低。主要是因为投资渠道较少等原因。这是社保最明显，也很难克服的一个缺点。

6、 如因意外而未达到累计缴费期，则无法享受社保养老金的好处。按照国家法律规定，社保必须是年满15年才可享受。

　　商业养老保险免除养老后患

社会保险虽然多少有不足之处，但是在社保的基础上，再购买合适的商业养老保险产品，在确保老有所养的同时，还可以充实您的理财计划。从商业养老保险的诸多优势来看，您不得不否认这一点。

优势一：商业养老保险保证领取，基本金额确定，递增领取。保险养老的回报特别明确，根据投保人的实际情况制定保险计划。比如投保人希望在退休后每月从保险公司领到多少养老金作为补充，就可以让保险公司帮助计算出所需要购买的额度和缴费时间，约定时间一到就可以开始按月领钱了。此外，如购买商业养老年金保险的话，保险公司可以确定每年领取的金额，还可以随时间增长而逐年加大。

优势二：商业养老保险收益较低，故而其风险也低。其作为养老资金来说，要求追求本金安全、适度收益、抵御通胀，这与一般资金投资追求收益较大化的原则有所区别，所以低风险、收益一般，反而可以作为保险辅助养老的一个优势存在。目前，市场上很多含有分红功能的的商业养老保险，可以分享公司经营收益，并可抵销通货膨胀的影响。

优势三：保障性强。目前，如附加重疾、外保险并附加豁免保险费功能的商业养老保险，投保人如在领取养老金前身故或患重疾，可以退还保费与保额。即使领取养老金期间身故，也能保证领取20年的养老金扣除已领部分交给受益人，投保人不会受到经济损失。

优势四：商业养老保险适合长期理财计划。商业养老保险作为养老储备的一项长期理财计划，储备越久，收益越大。时下，分红型养老保险是养老储备计划的首选，其主要通过复利滚存计算收益。也就是储备时间越长，理财效果越佳，尤其适合“养老目标”。 而且，终身型的养老保险能够让人活得越久，领得越多，可以部分解决退休后“活得太久”带来的经济压力，这一特点是其他任何理财工具都无法替代的。

专家提示：在社会基本养老保险的基础上，需合理规划商业养老保险计划。据统计，商业养老保险提供的养老金额度应占到全部养老保障需求的25％－40％，因此在有了社会基本养老保险的基础上，考虑到生活水平逐步提高和物价等因素，投保人购买20万元左右的商业养老保险是比较合适。当然，保费的多少也是因人而异，不可一概而论。