购险指南：购买车险应注意什么？

近年来，越来越多的人加入到有车一族，大家面临的第一个问题就是，如何购买车险？市场上车险险种很多，购买车险不一定要多，但要保证基本利益得到保障。很多人以为购买全险之后就无后顾之忧了，真的是这样吗？究竟该如何购买车险呢？

现在车主的保险意识越来越强，一般都会投保车险。但是，保险专家提醒，消费者在购买车险时应仔细阅读车险条款和相关规定，注意以下几个方面。

首先，看清保险条款

车主购买车险时，要认真阅读汽车保险条款，不少车主仅仅知道车险险种的名称和大概了解保什么。殊不知，每个险种都是有学问的。只有读懂了保险条款才能使得所投保的车险发挥最大作用。车主投保时，要注意每个险种的限制性规定，以免出险后与保险公司发生理赔纠纷。

尽量不要由他人“代理投保”。“现在，有的车主为图方便让中介机构代理投保，这样会被一些不负责任的中介机构搭配险种、调整保额而使车主的利益受损。”重庆保险专家说，车主在委托他人办理保险时一定要全面了解车辆投保的险种是什么，各险种保费的费率和保额分项为多少，并了解各险种的保险责任及除外责任，以避免理赔时出现不必要的麻烦。

保险公司要选好,目前能办理车险的公司很多，车主们应该尽量选择网点健全和服务体系完善的保险公司。作为家庭用车，很多家庭购车后节假日经常带着一家老小到外地自驾游，所以应该选择规模较大的保险公司，如平安电话车险，五邑地区网点健全、服务完善、全国通赔，加上“全国非道路事故紧急救援服务”，对于喜欢自驾游的车主来说，非常方便和贴心。

其次，投保车险要足额。“有的车主为了节省保费，不足额投保。如此，投保人可以节省一点保费，但如果发生事故造成车辆损毁，将得不到足额赔付。”重庆保险专家说，对于车险，足额投保即可，即车辆实际价值多少就投保多少。

重复投保和超额投保不划算。重庆保险专家说，《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额的总和不得超过保险价值，因此车主多买几份保险也不会得到超价值赔款。此外，在出险车辆定损时，保险公司严格按照出险车辆的实际损失确定赔付金额，如果车辆的实际价值只有15万元，保险公司的最高赔付也就不会超过15万元。

最后，车险续保应合理搭配险种。重庆保险专家说，除了必不可少的交强险外，车险是车主根据需要自愿购买，因此车主应根据车子的具体情况和实际需要选择合适的车险险种，对于不必要或不划算的险种可以不必买。保险专家还提醒，在车险续保时，车主还应注意保险公司的保费优惠条款。一般情况下，车辆一年未出险，第二年续保时即可享受10％左右的保费优惠；如果连续几年没有出险记录，那么保费优惠最高能达到30％左右。

下面就投保人的一些常见陋习：

投保陋习一：不看保单急投保

投保人不注意看保险条款，完全依赖业务员，连签订保单也全权委托代理人，由于投保人根本不了解哪些责任是保险所保障，哪些是除外责任，出险后，习惯性赔偿将全部推给保险公司，由此产生保险纠纷。

投保人在签署保险合同时，一定要看清楚保单上的各保险条款，尤其是保险免责部分，如有疑问，要及时拨打保险咨询电话，询问清楚各项条款内容，并亲自签字确认。同时，要明确各个保险的范围。

投保陋习二：二手车过户不通知保险人

有一案例：胡某在２００６年９月购买了一台二手车，当月２９日在车管所办完车辆过户手续，却未及时办理保险过户手续，后车辆出险，胡某遂向保险公司索赔，保险公司却认为，他的车险还没过户，无法给予理赔。根据《保险法》第三十四条，明确规定保险标的的转让应当通知保险人，即保险公司，经保险人同意继续承保后，依法变更合同。

胡某的遭遇很有代表性的。很多人在买卖二手车时，以为只要在车管所办理车籍过户即可，却忘记同时还应通知保险公司，给车辆保险办理变更手续。一般情况下，如果新户主没有去保险公司办理相应的手续，保险利益会随着汽车的转让而停止，只有经保险公司批改后，合同才重新生效。

投保陋习三：为省钱不足额投保

为了省钱不足额投保导致保障不全。一位周先生在给他的汽车买玻璃险的时候，为了省下少许保费，为进口的玻璃按国产玻璃标准投保，结果事故发生后，由于投保情况与现实不符，保险公司也只折成国产玻璃的费用赔付。还有一些车主，在投保时为了省钱贪图小便宜，如２０万元的车只投了１５万元的保险，结果发生事故后，保险公司就只能按当时的保额赔保，最终的受损者还是消费者自己。

投保陋习四：挂靠其他单位致保单无效

有一些车主为了享受某些单位整体投保的“优惠”，就托熟人将自己的车辆挂靠在一些公司企业名下，当发生事故理赔时，经保险公司调查，挂靠的公司与投保人并无任何经济利益关系，那么此时投保者和保险公司先前签订的保险合同，自然就变成无效。根据《保险法》第十二条规定，投保人对保险标的应当具有保险利益，如果投保人对保险标的不具有保险利益的，保险合同则无效。

投保陋习五：全权委托修理厂易生“暗伤”

去年１月，市民欧某的汽车由于开门时不小心撞凹了一小块，于是把车送到一家汽车修理厂，该修理厂的负责人表示，可以为其代办向保险公司索赔事宜。第二天，欧某经过该修理厂，想看看车的修理进度，却发现他的汽车的车前盖已被人砸得破烂不堪。汽修厂老板对此并不讳言，表示他所做的一切都是为了客户的利益，因为欧某的车辆损失不到１０００元，而保险公司对１０００元以下是绝对免赔的，如果如实向保险公司申报，客户将得不到赔偿。因此，适当把车辆损失扩大一点，让保险公司多赔一点，这样让修理厂赚多一点利润，车主也可以不用出钱修车了。

修理厂的这种做法是典型的保险诈骗行为，如果数额较大，属于刑事犯罪。但作为保险消费者，一定不要为了贪小便宜，而纵容了这种非法行为，因为骗赔最终受到伤害的还是广大消费者，因为修理厂在车主不知情的情况下，对汽车做手脚，通过扩大损失从理赔中获利，对汽车造成严重损坏，而这种内伤往往是客户在取车时很难发现的，严重者甚至会威胁到驾驶员的生命安全。因此，作为保险消费者，应该学会保护自己。在送车辆去维修时，一是不要只顾图方便贪便宜，最好是将车送到正规的或者品牌较好的专业修理厂，如果是到一些较小型的维修厂，就必须经常过去查看修理进度；二是最好自己与保险公司直接联系索赔事宜；三是如果需要委托车行办理车险索赔事宜，则不能贪图省事在空白的委托单据上签字，一定要看清委托项目及金额方能签字。四是妥善保管身份证、行驶本、驾驶证等重要证件。

投保陋习六：未如实告知保险公司

在理赔和续保时，较容易产生的保险纠纷，就是投保时客户没有履行如实告知义务，如健康告知、职业类别告知、财务告知等，其中健康状况的不如实告知最易产生纠纷。告知要全面、真实、客观。对于保险公司询问的事项，应全部如实回答，不得有隐瞒或遗漏，更不得编造虚假情况欺骗保险公司。根据《保险法》第１７条规定，如投保人不按法律规定履行如实告知义务，不仅得不到保险赔付和保障，保险公司还可据此解除保险合同，并可不退还保险费。

投保陋习七：不按时交纳保险费

据了解，在保险实务中，临近保险交付期，保险公司会向投保人寄发催交保险费通知，提醒投保人按时交付保险费。投保人仍未缴纳的，在宽限期内再次寄送催交保费的通知。超过宽限期仍未交的，保险公司寄送失效通知，告知投保人保险已经失效。

同时，当消费者的联系方式和交费银行账号发生变化，若未及时通知保险公司，那么保险公司在续期保费的收缴时可能会扣不到款而导致保险合同失效，给消费者带来不必要的麻烦。

投保陋习八：轻信业务员承诺

对于投资类保险，不能轻信业务员承诺。保险是专业性、技术性较强的商品，作为普通消费者对于保险特别是投资类保险的条款难以理解，因此消费者切不可只听保险营销员的介绍，就盲目购买。购买前应多向保险专家、保险公司以及专业的经纪公司咨询和了解，对保险原理和知识有一个基本的掌握和理解。因为保险营销员在投保前的介绍以及口头承诺等只是代表保险公司向消费者发出的要约邀请，从法律上说，并不具有法律约束力。从这种意义上说，营销员的口头承诺不可听信，否则一旦引起纠纷，保险公司会以“营销员的口头承诺”是要约邀请为由不予认可。

投保陋习九：购买保险让别人代签名

一些业务代理员为了使消费尽快落实保单，就与投保人表示可代为签字，到投保人理赔时，却被告之保单无效。

为了保障自己的合法权益，消费在购买保险时在签名事项上应注意，一是无论关系多么亲密，即使是夫妻以及家人之间，也不可代签名。二是如确需委托他人代理签名的，应出具书面的委托授权书。