6大环节教您购买健康保险

身体健康是我们每个人在世界上一切活动的资本，但是意外往往是无法避免的，我们需要做的就是如何为自己增加一份保障，让意外来临时能有一份依靠。

任何家庭都有作为经济支柱的家庭成员，其健康状况的好坏直接关系到整个家庭的安危，所以在配置保险时，健康险方面需要全方位考虑，以保证一旦有万一，家庭仍然可以保持足够高的生活质量。

健康保险分为很多种，包括意外险，意外医疗险，身价保障保险，住院医疗保险，重大疾病保险等。

根据承保责任不同，健康险可以分为以下四种：

1. 疾病保险：

以保险合同约定的被保险人的疾病的发生为给付保险金条件的保险。

2. 医疗保险：

因保险合同约定的被保险人的医疗行为的发生为给付保险金条件的保险。

3. 失能收入损失保险：

因保险合同约定疾病或意外伤害导致工作能力丧失为给付保险金条件，为被保险人收入减少或中断提供保障。

4. 护理保险：

因保险合同约定的日常生活能力障碍引发护理需要为给付保险金条件，为被保险人的护理支出提供保障。

人生的保险规划主要有几个方面：

意外伤害保障：风险无处不在，就算是开车，你不酒后驾驶，别人会不会酒后驾驶，谁敢保证？万一中的万一，发生在别人身上，咱们可以看故事，发生在自己身上，那就是事故。

医疗保险和重疾保险：人吃五谷杂粮，没有不生病的；况且，现在的都市里，环境污染，本身对生命就是不可估量的影响；再者，现在生活压力如此之大，身心疲惫，更是是很多疾病提前了发病年龄。

个人养老和家庭理财：如果不能够高屋建瓴的提前规划自己的养老生活，等到老了再考虑，就什么都晚了，想要秋天吃馒头，春天的时候还要种麦子呢，理财亦是如此，理财规划做得好，老了才不会临时抱佛脚。

其实健康保险，都是理财的第一步，是财务规划最基础的部分。个人寿险最基础的就是根据本国甚至本地区的生命周期表来做精算的，所以，无论保费、保险责任、赔付比例或者赔付条件、理赔手续谁都是不同的。

购买健康险需要注意以下六个环节

首先，仔细阅读保险条款，了解保什么和不保什么。

现在的健康保险产品成百上千，但不管怎么变，条款里面永远有这么一条——“保险责任及责任免除”。这是条款的核心内容，“保险责任”告诉投保人买了这份保险的话究竟保什么，而“责任免除”则告诉投保人不保什么。所有的投保人都希望“保险责任”足以涵盖他们的需求，而“责任免除”越少越好，所以签单前弄清楚这个很重要！

其次，记得查看现金价值表，明确保单值多少钱。

一些人身保险单都具有一个叫做“现金价值”的概念，这意味着在某个时间点，投保人如果需要让保单变现时它能变出多少来。现金价值以下面三种情形作为依据，即合同解约时按照现金价值领钱、保单贷款时允许贷款的最高额度以现金价值为计算依据，以及保单分红时以现金价值为计算依据。

再次，耐心填写投保单，实事求是一丝不苟。

有这样一个案例：A先生2003年时购买了一份健康保险，2008年因为他的心脏手术需要理赔时，保险公司作了相关病史调查，发现A先生1997年被确诊过患上癌症，从而作出解除合同的决定。A先生无法接受，因为虽然自己曾患癌症但后来痊愈，这都是多年前的事了，自己觉得没什么关系所以签单时并未告知。其实，到底“有没有关系”这是保险公司审核投保单时来决定的，但“要不要说”却是投保人来决定的。为了避免可能的纠纷，因此要做到“知无不言，有问必答”。

第四，务必亲自签名，切勿找人代笔。

不管投保人还是被保险人，都要由本人亲自签署姓名。如果被保险人为未成年人(未满18周岁)，需经被保险人的法定监护人同意并签名。“亲笔签名”意味着投保人已经阅读并认可保单相关内容，并提出了真实的保险合同要约，是保险合同成立的基础。代签名会影响到合同的效力。

第五，做好有可能体检的准备。

投保健康险大多数时候并不需要体检。保险公司通常会对高保额或有健康状况特殊告知的被保险人进行体检。对于有特殊身体指标的被保险人，保险公司会进行评估，可能会作为普通件正常通过，也有可能会加费或增加责任免除项，还有可能被限额承保、延缓承保或者拒保。

第六，明白犹豫期内的权利。

许多保险产品都设定有犹豫期，犹豫期的期限是我们收到并书面签收保险单起10天之内。假如这当中并没有发生保险金给付，投保人可以无条件要求解除保险合同，保险公司将在扣除一定工本费后，无息退还投保人已经缴纳的保险费。

需要特别注意的是，过了犹豫期，投保人要“退货”的话就进入常规退保流程，只能获得保单现金价值。在保险期限的前期，现金价值往往少于投保人所缴纳的保险费，所以犹豫期过后的退保将造成一定程度的经济损失。