如何挑选适合自己的境外旅游保险？

如今，境外旅游、出国留学成为一种时尚，每年赴外国旅游的朋友不断上升，对此专家建议，外出旅游可以增长见识，但是同样要注意的是在国外的安全意识。

境外旅游保险不仅是办理到一些欧洲国家旅游签证的必备条件，更能对境外出游的多种不确定风险提供充分保障。

1. 签证新规多留意，门诊保障受重视

很多人都知道，前往这些欧洲“申根”国家旅行，除了必要的财力证明等资料外，务必还需提交一份境外旅游险保单才能顺利获得签证。

从2006年1月1日起，所有的申根国家签证申请，申请人都必须出示一份已购买的申根签证保险，使领馆以此作为签发申根签证的基本前提。申根签证保险医疗保险金额保障不得低于3万欧元即30万人民币，且保险期限必须覆盖申请停留时间。

目前，市面上的境外旅游保险往往是以保险组合的形式推出，保障内容不尽相同，是否随意挑选一份就可以了呢？中德安联的保险专家提醒，实际上，不同的使领馆对于境外旅游医疗保险的要求可能略有不同。在申请签证时，务必要仔细研读，购买符合规定要求的旅行医疗保险，避免因保险不合规定而被拒签。

以德国领事馆为例，近日，签证办理在旅行医疗保险方面就增加了一条新规定，明确要求所购买的医疗保险必须包含门急诊费用。

境外旅游保险的购买渠道也是比较方便的，目前保险公司都开通了在线销售服务。笔者试着通过某保险公司电子商务平台投保境外旅行险，在填写了个人基本信息、旅行地点、时间，并选择了所需要的保障之后，就可以进入付款和送单的环节。整个过程总共5个步骤，用时不超过10分钟。

境外旅行的市民如果希望货比三家，还可以在一些第三方保险电子商务网站进行产品对比，包括价格、保障内容和送单服务等方面，根据自身需求进行选择。

笔者发现，同一款产品，第三方保险电子商务网站的价格，比保险公司官网的价格略贵一些。建议市民可以先对比，再去保险公司网站投保。

2. 首选救援网络，再看有无“医疗费用垫付”一项

境外旅游险包括紧急救援等多项服务都是在国外发生的，国内大多数保险公司都是与国外的全球救援机构合作，只有少数合资保险公司可以与外资股东旗下的专业救援公司紧密对接。以中德安联为例，其境外旅游险的境外救援服务即由安联集团旗下的安联全球救援集团提供。建议消费者了解所购境外旅游险的救援提供商，确保全面和快速的救援服务。

需要特别提醒的是，消费者还应查看保障计划中是否有“医疗费用垫付”一项。一旦在国外发生意外或急性病发作，医疗费用非常高，特别是欧洲，如有医疗费用垫付这层保障，那么保障范围内的医疗费用将由救援机构承担。否则，需要消费者自行垫付，回国后到投保公司理赔，这样可能会面临理赔资料不齐全，再与远方联系等繁琐问题。

3. 应对行程变化，购买较长的保险期限

通常，消费者购买境外旅游险时，会将出境日作为保障的起始日期，返程入境日作为保障结束日期。但境外出游的变数较多，最常见的是由于签证办理不顺利延误出行时间，甚至被迫取消出行计划，所以有些人会购买较长的保险期限，以防万一。

保险专家建议，只要保险尚未生效，都可以亲自到保险公司，或以快递资料的方式进行保障期限的变更。如果消费者是在网上购买的保险，有些公司已经提供自助变更保险期限的功能，中德安联“在线保”的“签证通达，无忧国际旅行保险计划”甚至还能变更旅行的目的地。

4、 哪些情况不予承保

有了境外旅游保险，并不代表万事无忧。只要是保险，就会有除外责任，也就是不予承保的情况。

在医疗保障方面，对被保险人未经事先沟通支出超过一定金额的医疗费用、未取得医院或医师出具的病例和费用凭证、拒绝听从紧急救助人员建议产生的医疗费用，保险公司将不予给付医疗保障赔偿金。

在财产损失方面，被保险人未在规定时间内报警、未采取合理的防范措施导致的行李丢失，保险公司一般不予赔偿；被保险人未按预定行程办理登记手续、未取得延误时间和延误原因书面确认的，保险公司一般不承担延误补偿责任。

在意外保障方面，被保险人参加各种速度竞赛使用双足的除外、车辆性能测试、攀岩、登山、潜水、拖引式降落伞、悬挂式滑翔等运动导致意外伤害和医疗费用的，保险公司也预先将其列入免除责任。

此外，还有一些发生战乱的国家，通常被列入拒保范围。因此像卫先生这样，第一次出境旅游的市民在购买旅游保险时，首先需要了解的就是保险条款中免除责任部分，以避免在旅行过程中，因处理不当导致无法获得理赔。

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