教您如何选择车险最划算

随着经济的发展，居民收入的提高，购车已经不是什么新鲜的事情了。购车的人越来越多，车险市场越来越火热。从而带动了车险险种的发展，面对众多的车险险种，该如何选择又实惠又有保障呢？

春节有不少朋友想开车出游，于是年底想买车的人也多了起来。不过买了新车，该给车上那种保险呢。车险费用每年又有什么不同呢，跟我们记者来详细了解一下。

新手开新车难免磕磕碰碰，发生事故的频率也相对较高。而许多车主由于没有经验或是出于对车辆的爱惜，把能买的险种都买了。另有部分车主认为许多保险没有用处，除了国家强制规定购买的“交强险”外，什么保险也不买。这样投保都是不科学的。

李先生去年买的车险马上就要到期了，他今天到保险公司就是来办理下一年的保险。但是保险公司的工作人员却告诉他，今年他要交的保费比去年多了400元。这是怎么回事呢？李先生 ：他们跟我说，我今年保费上涨的原因，是因为我去年有过出险的记录。我撞了一回比较大的。

按照保险公司的规定，投保人驾驶机动车头一年如果出险三次以上，第二年的保费就要提高10%.李先生遇到的就是这种情况。保险公司的工作人员还告诉记者，其实保险费用提高的情况非常普遍，有的投保人购买了新的机动车，新车价格如果比旧车高，保费也会相应提高。另外，如果投保人经常更换保险公司，保费也会比在同一家上保险更高。那么如何购买车险才最划算呢？首先投保人可以根据自己的情况对保险项目所有选择，保险限额也不必要选择最高的。中国人保财险北京分公司车辆保险事业部经济师 刘志远： 因为目前来讲，没有一个对于全险的一个标准的概念，/您要问清楚自己的限额是多少，比如商业三者险您投保是五万，十万，还是二十万等等。

不过投保人一定要清楚保险公司能保什么，也就是理赔范围，一般来讲，车辆的碰撞都是保险公司的必保的，但如果是火灾等于原因引起的事故，有些保险公司则不会承担理赔责任。另外，对于保险公司所谓的“全险”，投保人也要问清楚。 中国人保财险北京分公司车辆保险事业部经济师 刘志远：大家投保的时候一定要保全，就是说，自己的新车购置价来确定自己的保险金额。否则的话，在理赔的时候会有一个比例赔付。

　　车辆投保该如何下手最划算？

选择一：4S店投保

投保程序：购车后在4S店直接投保。

优点：投保一步到位，出险后还可享受直赔服务，将出险车直接送店维修即可。另外，如果在同一家店内购车和上保险，销售员会相应给予一定车价或保费折扣。

缺点：人为因素较多，导致保费浮动较大，及出现不必要险种。

点评：投保前有必要事先致电保险公司了解一下哪些险种没必要购买，因为经销商只会一味推销。另外，保单也需查验真伪。

选择二：电话车险

投保程序：拨打保险公司公布的车险销售电话即可，有专人上门服务。

优点：简单，快捷，车主在任何地点一个电话就可以快速投保。

缺点：需提防“山寨”版投保电话，也有遭遇假保单的危险。

点评：电话车险价格比普通车险便宜15%。以5000元的车险为例，在传统渠道投保商业车险，按照监管的七折限制令，最低可降至3500元；而通过电话车险投保，可在七折基础上再降15%，比传统渠道便宜了525元。选择三：保险公司营业厅直投

投保程序：车主携带相关资料在保险公司营业网点，当场填写保单、缴费投保。

优点：权威可靠，车主可放心购买。手续齐全，立等可取。

缺点：服务态度有待提高，没有上门服务，只能去固定营业厅办理。除了规定折扣无其他优惠。

点评：目前车主多看好主流保险公司，最先比的就是价格，但事实上各家保险公司在价格差异方面都不大，所以关键是比服务。相对来说，一些靠低价取得市场的新保险公司，由于签约维修点少、亏损等原因，在理赔服务上可能存在一些不足。

选择四:保险中介代理投保

投保程序：将相关资料交与中介公司，由其代为购买。

优点：价格便宜，且可以送保单到家，服务态度超好。

缺点：通过代理购险须谨慎，因为代理资质门槛低，容易出现中介骗保的情况。

点评：一定要选择资质过硬的中介公司。保单下来后一定要验证保单的真伪再付款，具体可通过保险公司公布的声讯电话或营业厅查验。

　　车险应避免两大误区

一是避免超额投保或不足额投保

所谓超额保险，简单说，就是车主买了辆价值10万元的车，却投了15万元的保险。不足额保险则恰好相反，价值10万元的车，只投了8万元的保险。对于车主来说，这两种投保方式都不能得到有效保障。《保险法》规定，保险金额不得超过保险价值，超过保险价值的，超过部分无效。保险金额低于保险价值的，除合同另有约定外，保险人按照保险金额与保险价值的比例承担赔偿责任。

二是避免重复投保

车主在一家保险公司购买了车险后，再到别的保险公司重复投保，误以为这样万一出了事故，便可得到双份赔偿。其实不然，《保险法》规定，重复保险的保险金额总和超过保险价值的，各保险人的赔偿金额总和不得超过保险价值。因此，即使投保人重复投保，也不会得到超价值赔付，不值得。

新车不必买自燃险由于汽车自燃一般是因线路老化短路所引起的，所以，新车在2-3年内不必投保自燃险。厂家对新车因电路等原因导致的自燃也有质量担保，条件是车主不做电路改动。