投保技巧：保险代理人如何挑选

人们保险意识的增强 ，很多人选择保险来规避生活中出现的风险。很多消费者会第一时间想到找个保险代理人咨询一下，要怎么选择“靠谱”的保险代理人呢？

市民张先生说最近正在考虑为自己买些保险，不过经常听到朋友们对保险的抱怨，有的说代理人服务不到位，有的说代理人不给自己折扣和返点，不知道专家能给介绍下应该注意什么问题吗？还有怎样能够买到更实惠的保险？

专家解答：折扣和返点是不受法律保护的行为，有些代理人为了短期业绩会这样做，但是长期来看，往往会为之后的服务埋下隐患。所以建议您不必过分看重保费的折扣，重点要考量代理人的专业和诚信，这样才是更加对自身的负责。

　　如何挑选“靠谱”保险代理人 分红险不打包票

“靠谱”表现一：先问诊，后开方

保险最本质的作用在于保障，消费者在购买保险产品前对此应有足够的理性认知。而一位优秀的保险代理人，也应把客户的保障放在最重要的位置。

很多消费者在选购保险产品时，像购买其他商品一样，喜欢比价，想要选择低保费、高收益的产品。这一点原则上并没有错。不过，在目前激烈的市场竞争之下，保险产品的同质化较强，不同公司同一类别的保险产品在定价上差异甚微，而保障各有所长，单纯比价其实没有多大意义。选择自己需要的保障才是关键。

“靠谱”表现二：分红险不打包票

“我也不知道买的是什么，代理人说好，每年能拿到10%的回报，还有很多分红，所以就买了。”这种情况在保险消费者中并不少见。其实，消费者应该明白，如果有明确的回报，那么在保险合同中肯定会有相关说明；而如果产品是分红险，那么其分红肯定是不确定的。这些都是基本的保险常识，“靠谱”的代理人绝不会用年收益来忽悠人。因此，认真读保险合同，消费者就能辨明真假。

另一种情况，也容易被消费者忽略。类似保障是根据实际医疗费用和保障额度来“实报实销”，消费者不会获得超过所支付医疗费用总额的保险赔付。因此，专业的保险代理人会在客户现有的医疗保障基础上考察风险缺口，并建议客户根据收入情况和风险承受能力来设置合理的医疗险保额,绝不会建议保额越高越好。

“靠谱”表现三：长期服务，及时调整

除却意外险之类的短期险种，大多数保险产品的缴费期都在5年至20年之间，而保障期限更可能长达三五十年或终身。在如此长的时间跨度中，投保人会需要后续的保单服务，比如变更地址、缴费账户信息、联系方式，或者受益人的更改等等，虽然可以直接与保险公司联系办理，但是很多人喜欢先与代理人取得联系。

另外，更重要的是，随着投保人的家庭结构、经济状况发生改变，家庭的风险结构也会发生变化。从一个两口之家，到三人世界，到孩子长大成人，家庭的保障计划重点也从普通寿险、健康保障，向孩子的教育保障，向养老保障进行转变。靠谱的代理人会与客户保持长期的密切联系，关注客户的家庭风险变化，并提醒家庭保障做相应调整，以防保障缺口。

　　买保险注意事项

1、 分析自己的保险需求及交费能力，合理决定保险金额

要根据自己的工作和家庭情况，确定所需要的风险保障，选择合适的保险产品。依据个人和家庭的可支配收入，分析交费能力，特别是长期保险的持续交费能力，决定适当的保险金额。一般而言，每年缴纳的保险费，占个人或家庭可支配收入的10%为宜。

2、 仔细阅读保险条款，全面了解保障内容

买保险，一定要看明白保险条款。保险条款条目较多，重点要看明白以下内容：保险责任：弄清楚发生哪些事故或情形保险公司承担赔偿责任或支付保险金；责任免除：弄清楚在什么情况下，保险公司不承担赔偿或给付保险责任；理赔处理：弄清楚在保险事故发生后，怎样处理理赔赔偿的相关事宜。

3、 认真接受保险公司的电话回访

对购买一年期以上人身保险产品的客户，为了保护客户权益，保险公司会在犹豫期内进行电话回访，同投保人核实保单的关键信息，告知客户享有的一些权力、义务并进行相关的风险提示。

4、 理解人身保险的现金价值

保险单的现金价值又称“节约退还金”，是长期人身保险退保时，保险公司支付的退保金。长期人寿保险随着保户交纳保险费的积累，应支付保险金的准备金也在积累，保险公司在扣除经营费用后，通过资金的运用，还会使这些准备金不断增值，从而形成保险单退保时能够兑现成现金的价值。保险单的现金价值随着投保年龄的延长逐年增加。不过，开始的几年，由于保险公司扣除的经营费用较多，现金价值会少于保户交纳的保险费。