给顶梁柱“减负” 优先投保是关键

社会发展迅速，人们肩负生活和事业的压力越来越大，而这其中家庭顶梁柱的负担更重。如何“减负”成为社会中流砥柱及其家人共同关心的话题。究竟怎样为家里的顶梁柱选择一份合适的保险呢？

都市人“三座大山”

意外、疾病、养老压力，现代都市人总是被这新“三座大山”压得喘不过气来。首先是意外之殇。车祸、跌落、烧烫伤、溺水、切割伤等，这些无意识的、意料之外的突发事件，总易造成人体损伤，更会直接加大家庭医疗费用的支出，甚至造成家庭潜在收入能力的巨大损失。

报告指出：“人有旦夕祸福，灾难从不会在到来之际先打声招呼，意外险可以让您的出行免去后顾之忧。”其次是健康之忧。由于现代都市人的不良生活习惯，如烟酒过量，压力大，饮食结构不平衡，加之环境污染，大部分人的身体都存在着或多或少的隐患。

来自卫生部疾病预防控制部门的数据显示，中国目前确诊的慢性病患者已经超过2.6亿人，因慢性病死亡占中国居民总死亡的构成已经上升至85%。

“罹患重病是我们经不起的灾难，而因病致贫更是我们担不起的责任，一份商业重疾险可以作为对抗病魔的主力战将，把健康和幸福带回你的身边。”保险专家在接受记者采访时强调称。

再者是养老之困。随着科技和医疗水平的提高，人类的寿命越来越长，这是社会发展的必然趋势。越来越多的人开始担忧“活得太长”的风险，如何舒适养老、富足养老成为人们备受困扰的难题，也有越来越多的人开始关注商业养老保险。

投保误区

在中国人的家庭观念中,宁可自己受点苦也要先孝敬老人,疼爱孩子,于是,很多年轻夫妇都给孩子和老人买了保险,这是市民保险意识提高的表现。然而，目前大部分年轻夫妇的第一份保险买给了老人和孩子,而忽视了最应该先保障的自己,这种家庭保险规划被保险专家认为是一种误区。

优先为“支柱”投保

“对一个家庭而言，特别是有孩子的家庭，父母是孩子的精神支柱，更是家庭的经济支柱。”在上述保险专家看来，他们身上肩负的家庭责任最重，承担的劳动强度最大，遭遇意外和疾病的可能性最高。

特别是现在的家庭结构中，大部分城市中产家庭都是背负了一定的房贷，为了家人的安乐生活，每月要按时支付月供款，还要为孩子的教育金，为自己和配偶的养老金，为双方老年父母的孝养金等方方面面的支出操心。

因此，对一个三口之家而言，什么风险最大？答案是：家庭支柱的意外、疾病风险。调查报告分析，万一家庭支柱遭遇不测，一个家庭便失去了稳固的经济来源。然后要考虑夫妻双方的养老保障。

通常，我们会建议消费者采用意外险、定期寿险、两全保险、重大疾病保险、医疗费用及津贴保险等为家庭支柱安排好意外和健康类保障，以应付最大的风险事故，然后用年金保险应对养老财务需求。这些各不相同的险种仿佛一张张网，保护人们的生命财产和财务安全。

前期预防不可忽视

据有关获取理赔资料显示，东莞目前重大疾病发病率排第一的是癌症，其次是心肌梗塞。在各大癌症中，居于首位的是鼻咽癌，且患病者以30岁至45岁的中年人为主。建议这一阶段的男性，尤其要关爱个人身心健康，经常体检，早发现早治疗。

此外，从东莞男性投保情况来看，主动为自己投保的男性不多，以其另一半前来为其投保的居多。从这点看，女性的投保意识比男性强，在此提醒广大男性朋友，关爱自己就是关爱家人。

后面保障有小技巧

投保亦有小技巧，特别是在后面保障上，可选择“交叉投保”方式。即投保人丧失了投保交费能力，保险公司亦承认该保单继续有效。

在为孩子投保时，建议仍以家中经济来源的顶梁柱父亲作为投保人首选，其第一受益人，才是孩子。从某种意义上来说，这样，无论发生何种意外，孩子经济上都不会受到过多影响。