你知道肺结核，该怎么买保险吗？

提起令人害怕的疾病，大多数人第一个想到的一定是癌症。癌症的可怕在于夺人性命，但生活中还有一种疾病也非常可怕，这种疾病不仅会夺命，而且还具有很大的传染性，就是肺结核。

今年的3月24日，是我国第25个世界防治结核病日，我们再一起来了解另外一种严重的呼吸道传染病——肺结核病对投保健康保险的影响。

什么是肺结核？

结核病是由结核分枝杆菌引起的慢性传染病，可侵及许多脏器。除头发和指甲外，几乎所有的内脏器官都有可能发生结核，其中以肺部结核最为常见（约占85%）。

全球感染结核菌的人数高达17亿左右，其中约有5%-10%的人会发展成为结核病患者，肺结核是结核分枝杆菌引起的慢性肺感染，可扩散至全身，并在组织内长期潜伏，常在人体抵抗力低落时发病。

一个未经诊治的肺结核患者平均可传染10到15个健康人，是社会危害性最大的传染病之一，在我国法定甲、乙类传染病中发病数和死亡数都排到第二，肺结核会损伤肺组织，造成肺部坏死、空洞，严重时甚至会危及生命。

肺结核有哪些临床表现？

肺结核的临床表现多种多样，主要取决于人体的反应性以及病灶的性质和范围：

其症状有全身不适、倦怠、乏力、烦躁、心悸、食欲减退、体重减轻、发热（多呈长期低热，尤其下午至傍晚，俗称“午后潮热”)、盗汗（入睡后出汗多），咳嗽，早期轻无痰或少量粘痰，严重者有空洞形成，痰可呈脓性；咯血（咳血）胸痛等。

肺结核可以治愈吗？

肺结核是一种传染性很强的疾病，如果吸入结核患者的飞沫，就可能被感染。这个病虽然传染性强，但并非无法治愈。通常情况下新发传染肺结核的彻底治愈时间需要6~8个月，耐药性的肺结核治疗时间需要18~24个月。

及早诊断、彻底治疗，由于抗结核药物的进步，一般此病预后较好，但治疗必须及时和联合用药（多种药同时使用）。早期病情高度活动期应卧床休息；病情好转稳定后可参加轻微活动、劳动，注意补充营养，有规律休息。

肺结核能买健康险吗？

肺结核病史能否投保健康险，取决于结核病的类型、治疗情况以及康复情况。

通常情况下，没有临床病史或症状的潜伏性肺结核已经结束治疗并治愈；或者活动性肺结核已结束治疗超过6个月，已治愈并确定已无活动性病灶，且无后遗症，均可标准体投保健康险。

需要特别注意的是，部分网销医疗险产品核保尺度较严，可能要求治愈后至少一年甚至两年以后才能投保，且核保结论为除外不保。这种情况就需要多尝试不同产品，或寻找专业的保险经纪人协助挑选核保结果更友好的产品。

如果是目前正在进行治疗或者结束治疗不满六个月，则需要延期至结束治疗六个月后进行评估。

如果发生肺外结核，如骨关节结核、肾结核等，则需要进行人工核保，由核保人员单独进行审核，无法直接投保网销产品。

肺结核如何投保？

重疾险：如果结核已经治愈，治愈至少满6个月，肺功能正常，无并发症，不是粟粒性结核或肺外结核，可以正常投保。

医疗险：一般情况下，不是粟粒性肺结核或肺外结核，治愈超过1年，肺功能正常，无并发症，可以正常投保；治愈时间小于1年，可能会延期承保。

寿险：大部分定期寿险的健康告知没有问到肺结核，其他告知符合可以直接投保。

肺结核带病投保，该如何告知？

买过保险的人都知道，投保的第一步就是健康告知，由于我国大陆实行“有限告知”，即问什么答什么，没问的可以不用告知。

健康告知对呼吸系统疾病，一般有两种询问方式，一种是明确问到疾病，如“目前或过往是否患有肺结核、慢性阻塞性肺病”；

另一种是没有明确问到疾病，但问相关异常，比如：“过去1年是否气急，咯血等？”、“1年内是否体检异常”、“是否因健康异常连续服药、住院、手术等”、“是否曾被保险公司拒保、延期、加费、除外？”等等。

根据自己的情况如实回答，不能欺骗隐瞒。同时也无需将细枝末节全部告知，也没有必要在投保前刻意做体检，实际上肺部疾病是不可逆的，最好的治疗方法是控制其发展，因此如果有肺部疾病的朋友，在投保的健康告知环节，我们一般建议问什么答什么。

如果健康告知问到的疾病，即使没有明确问到疾病，但是问了相关的症状、检查异常、治疗方式等，都是需要如实告知的。

比如，健康告知没有问肝炎，但问到了“反复咳嗽”、“胸痛”等症状，这种情况也是要如实告知的。

不符合健康告知怎么办?

如果身体出现呼吸系统疾病，并对投保有影响，有几个方法可以参考：

1、智能核保

在选择线上保险的时候，健康告知很简单，填写基本信息以后，会有健康告知询问，如果有部分情况，按提示操作，进入智能核保回答相应问题就可以了。

在线上买保险，通过智能核保，很快就知道自己能不能买，是标体，还是除外、加费、延期或者拒保。

2、人工核保

很多疾病都有一定的等级，如果症状较轻，又没有相关并发症，是可以承保的。若情况比较复杂时，智能核保恐怕无法满足需求，可以通过核保员或咨询客服来审核。

人工核保需要提供一些资料，尽可能提供所有检查报告以及病例资料，包括但不限于：胸部X线或肺部CT报告；血沉、肺功能、PPD试验报告、痰细胞学检查；肝肾功能等其他检查资料等。

3、选择健康告知相对宽松的产品

每款产品的健康告知不同。以吸烟为例，有些产品的健康告知中对吸烟数量，烟龄有明确规定；有些产品则不会对吸烟人群区别对待。

可以选择健康告知少，且健康告知宽松的保险产品，并尝试多家投保。