保险公司理赔重在有理儿

投保容易理赔难的说法很多人都听说过，但是获得理赔的人并不在少数，网金保险统计后发现2011山西某投保人获得1230多万元的赔款，而某车主却因一次理赔纠纷成为保险公司黑名单中一员，这理赔的细数争执，各位投保人还是看清楚端倪为妙，不是理赔难，而要看自己是否符合理赔范围。

全国个人保险理赔记录刷新受益人获赔1230万

据新华保险相关负责人介绍，被保险人杨女士于2008年的“3•15”投保了新华保险的“红双喜A款保险”，投保金额1150万元，一次性付清保费1000万元。2011年初，杨女士不幸病故。完成理赔核查后新华保险支付给杨女士亲属1230.8万元。

同是去年，投保人李女士不幸在河南省发生车祸意外身故，获得640万元的赔款，平安寿险也刷新了其个人投保最高的理赔记录。记者了解到，不少保险公司近两年的理赔案件中都出现了高达六七百万理赔款的案件。

其实，近两年针对一些高端收入人群，保险公司纷纷推出“富人险”，也就是高保费、高保额，这种保险产品由于“大额保险”可转移资产、合理规避税收、避免债务危机、规避遗产税等还未确定的优势，受到一些企业主的钟爱。

而据记者了解，对于这种巨额保险的理赔，虽然保险公司核查时会更加细致，但由于保险公司在高端市场的竞争非常激烈，大额的理赔往往也会十分迅速。但专家提醒，购买保险金额较大的保单，一定要指定身故后保险受益人，否则会引起不必要的麻烦。

杭州车主因理赔纠纷被保险公司拉进黑名单

被人保列入黑名单的是一辆白色广本雅阁，车牌号为浙A20R××，李先生只是驾驶员，车主是他的老板。前两天，李先生把车子开到古墩路广本4S店的人保办理点办续保，却被告知上了黑名单，无法办理。

“准备出单时一连两次输进去后都跳出来：‘此客户己经进入黑名单’。工作人员说人保保不了，要么就给我保太平洋算了。”可是李先生觉得很奇怪，因为车子一直是他开的，保养维护都很注意，没出过什么问题，怎么就上了黑名单了？

思前想后，李先生终于想到了今年唯一一次车祸。6月23日，李先生开车行驶至环城西路与风起路交叉口被一辆摩托车撞了，摩托车司机当场逃逸。事发后李先生第一时间报警并通知保险公司进行定损理赔，保险公司判定赔偿李先生70%损失，而李先生认为自己没有责任，保险公司应100%赔偿，双方因此产生纠纷。

为此，李先生曾电话向人保进行投诉，最后，经过调解，保险公司赔付70%，而剩下的30%差额由4S店补上。李先生认为，可能就是因为当时在处理此事时投诉过人保，所以才会被拒保。

前天，李先生打电话到中国人保北京总部进行投诉，要求说明被拒保的合理原因，同时也打电话向保监局投诉。“保险公司说没必要向我解释，我到保监局反映却被告知这种情况属于企业内部行为，保监局不受理。”

保险公司：我们有权决定商业性险种的交易

投诉无门的情况下，李先生求助本报。记者也就此联系了中国人保官方客服，不久接到了人保工作人员杨女士的电话回复，而她也间接承认了李先生被拒保与6月份的理赔争议有关。

“当时不想因为此事影响到公司形象，为避免产生不好的社会影响，就和4S店协商由他们承担30%的差额。事情处理完后，我们不想以后再因为理赔和李先生产生不快。而且，当李先生知道被拉入黑名单后打电话给人保客服时，客服已经给出解释，但当时李先生情绪非常激动，不接受客服的解释，并在语言上辱骂客服人员。”杨女士强调，人保公司有权决定是否与客户进行商业性险种的交易。

经过沟通，至记者发稿前，李先生接到了人保的电话，对方表示李先生可以继续续保了。对此，李先生表示还是无法接受，“这不是能不能续保的问题了，莫名其妙就把我拉入黑名单，人保公司应该给我一个解释，我是消费者，不应该是任由你们随意处置的。”

行业部门：不提倡拒保，但商业险是市场行为

记者了解到，一般来说，进入保险黑名单的情况主要有骗保、诈保、性质比较恶劣的损坏保险公司声誉等。出险次数比较多的也会被行业内默认为高风险车主而上黑名单，但像李先生这样因为一次理赔纠纷就被拉入“黑名单”的情况则不太多。

2009年开始，省保险行业协会建了一个信息平台，所有保险公司全省联网，即一辆车在一家保险公司的理赔记录，所有保险公司都能看到。

多次出险上涨保费是行业约束车主的普遍行为。根据上一年不同的出险次数和理赔金额，每家保险公司有不同的政策，一辆车一年出险3次以上，可能就会被保险公司拒保所有商业险。

保险行业相关部门虽不提倡对多次出险拒保的做法，但因为商业险是市场行为，每个公司从自身风险出发，可以有不同的政策。而消费者在购买保险前也应该了解清楚之后再签订合同。

而保险业内人士表示，保险公司作为企业，有权利选择客户，以实现利润的最大化。对高风险车主，或所谓的“非优质客户”提高保费，内部建立黑名单直接拒保，也是为了提高自身的赔付能力。

理赔案例一：
驾驶证超期成理赔“绊脚石”

2011年9月12日，沈某驾驶自己的二轮摩托车与吴某驾驶的二轮摩托车发生碰撞，造成双方人员受伤、车辆损坏。该起事故经当地交警部门认定，吴某负事故主要责任。之后双方经有关部门调解达成协议：吴某的各项人身伤害损失共计7143.26元由沈某予以赔偿，沈某的损失则由吴某赔偿。

事后，沈某向保险公司申请理赔，要求保险公司支付自己向吴某赔付的7143.26元。但保险公司在审核中发现，沈某发生交通事故的时间虽在保险期限内，但其持有的驾驶证已超过有效期，且其驾驶的车辆也未按规定定期进行安全技术检验鉴定，故拒绝赔付。

保险公司认为，沈某在事故发生时持超过有效期的驾驶证属于“无证驾驶”，依据交强险条例，保险公司不应承担赔偿责任。同时，保险公司还认为，沈某与对方虽达成调解协议，但保险公司并未在场，相关赔偿项目计算标准过高。

法院认为拒绝理赔于法无据

经审理，海盐法院对保险公司拒赔的理由不予支持。根据《机动车交通事故强制保险条例》第二十二条规定，“驾驶人未取得驾驶资格或者醉酒的，发生交通事故、造成受害人的财产损失，保险公司不承担赔偿责任”。海盐法院认为，该规定免除了无证或者醉酒驾驶的情况下发生交通事故时，保险公司对受害人财产损失的免责情形，但并未免除保险公司对受害人人身伤亡的赔偿责任。因此，要求保险公司对人身损害进行赔偿符合法律规定。

同时，海盐法院根据新通过的《中华人民共和国道路交通安全法》第七十六条的规定，“机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者强制保险责任限额范围内予以赔偿”。海盐法院认为该条款确立了保险公司对保险事故承担无过失赔偿责任的基本原则，即投保交强险的机动车发生交通事故，致第三者人身伤亡及财产损失，由保险公司首先在责任限额内予以赔偿，不论交通事故当事人各方是否有过错以及过错程度如何。

经综合审理，海盐法院认为，沈某与保险公司之间的交强险合同依法成立，同时，认为保险公司以沈某驾驶证超期为由拒绝理赔于法无据，故判决保险公司支付沈某保险赔偿金共计5572.84元。

理赔案例二：

车辆不按时年检出了事故保险公司可不予理赔

今年10月11日，市民刘先生驾车与一辆面包车发生碰撞。交警现场勘察后给出双方负同等责任，各自修理自己的车辆。刘先生报保险公司后，到一修理厂核价要7000多元的修车费用。可保险公司查明该事故车辆未在规定期限内年检，因此拒绝了刘先生的理赔要求。保险公司称，车主和保险公司签订的保险合同条款中规定：保险公司只维护合格车辆的正当权益，对于未年检的车辆只能视为不合格车辆。

根据《机动车第三者责任保险条款》的规定，发生保险事故时，保险车辆未按规定检验或检验不合格以及保险车辆不具备有效行驶证件的其他情形，保险人不承担赔偿责任。也就是说，保险合同规定只对合格、合法车辆生效。未年检的车辆属于不合格车辆，按照规定是不能上路行驶的，保险公司对这样的车辆也是免责的。

济南历下区交警大队民警还介绍说，对于强制性的保险，比如第三者险，即便车辆没有年检，但是保险公司也会理赔。

未年检车辆在外地发生事故，需回车辆所在地办理委托书

如果未按时年检的车辆在外地被查或发生交通事故，按照处理流程，办案民警会现场拖车回执法现场附近的车辆检测站。同时，车主需先回车辆所在地办理委托书，并处理所有的违章记录，然后再回执法所在地的检测站进行检验。

历下交警大队车辆管理所民警提醒大家，机动车年检期按机动车注册登记时间开始计算，请广大车主留意您的行驶证，副证上已明确签注下一次年检时间。