购买保险投保人应注意什么？

购买保险就是购买保障，如今保险已经成为人们生活中不可或缺的因素。但是，市场上保险产品那么多，作为投保人，购买保险应注意什么呢？

随着我国经济的快速发展，国内保险消费意识逐步提升，保险逐步走进了千家万户。保险的营销模式也正日新月异地发生变化，广大消费者可以通过网络、电话、银行、保险公司网点等多种渠道购买适合自己的保险，而在这些方式中，选择向保险代理人购买保险，无疑是最直接和最能得到有效问答的。

在社区医院看过小毛病，竟成为保险公司拒赔的理由。投保人易女士感到十分委屈。易女士在投保时，业务员问她有没有大病，她如实回答没有。哪知在保险公司眼里小毛病却是“大病”，成为拒赔的理由。律师认为，易女士已履行如实告知义务，保险公司不得以此拒赔。

　　以前的小毛病成为拒赔理由

今年9月，易女士在保险业务员小郭手里买了份寿险，缴费期10年，每年交保费5000多元。小郭和易女士比较熟，知道易女士没有因为大病住过院，就让易女士在电子投保申请书上签字承保了。

11月，易女士心脏突感不适，住院后诊断为胃溃疡和颈椎病，花了6000多元。当业务员将理赔材料交到保险公司，保险公司却以“未如实告知”拒赔。拒赔的理由是，易女士今年年初在社区医院的住院记录上显示有慢性胃炎，而这次住院就是因为胃部的毛病――胃溃疡。易女士投保时没有如实告知病史，因此拒赔。

易女士觉得冤枉，她在买保险前，业务员根本就没有询问她有没有胃炎这个问题，自己也没有看到关于健康告知的书面内容。业务员小郭也告诉记者，现在保险公司采用电脑操作，自己不会电脑，一般都是根据经验，口头问客户有没有重大疾病、有没有抽烟喝酒等问题，之后将结果反馈给保险公司，再让保险公司录入承保。

　　“如实告知”并非主动告知

湖北华徽律师事务所的霍琳律师说，业务员没有问易女士有没有胃炎，易女士没有必要主动告知。

霍琳律师说，根据《保险法》的相关规定，订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。

投保书如无书面格式的“健康告知”条款，投保人对保险业务员提出的相关健康问题如实进行了口头告知的，应视为履行了如实告知义务，保险公司应依照保险合同约定履行保险赔付责任，不能单方解除保险合同。如果业务员没问到，投保人也没必要主动告知。

　　广大消费者在向保险代理人购买保险时应注意什么？

首先，要清楚地理解保险代理人的界定。在保险业，保险代理人是指根据保险公司的委托，向保险公司收取代理手续费，并在保险公司授权范围内代为办理保险业务的单位或者个人。我们通常所说的保险营销员就是个人代理人。营销员与保险公司是委托代理关系，其在保险公司授权范围内代理保险业务的行为所产生的法律责任，由保险公司承担。

一个优秀的保险代理人，可以为消费者宣传保险知识，解释保险条款，点评产品，分析个人财务需要；传播专业概念，提供一系列迅捷而专业的服务，如签约、保全、理赔等等。那么，如何选择一个优秀的保险代理人，以下几方面可供借鉴。

要看代理人是否持有《保险代理人展业证书》和《工作证》，以确定代理人是否是一位合法的代理人。其展业信息可以在中国保监会或当地保险行业协会网站查询，也可以致电其所在保险公司客服中心查询。

要看代理人是否诚实可靠和有责任心。代理人能否把险种的优缺点讲清楚。要至少问清以下几个问题：所在保险公司的情况、代理人的情况、保险产品的销售情况等。

要看代理人是否专业。对具体的保险产品必须详细问清以下问题：投保条件、保险责任、保险期限、保险费与保险金额、缴保险费的方式、哪些不保(除外责任)、保单的附属功能等。

要看代理人的售后服务。寿险多为长期险，需要保险代理人与客户建立长期的联系。一个负责任的、售后服务良好的代理人要能及时告知自己公司的新条款和新信息能及时提醒客户续交保费，对客户的要求能及时回应，并且要协助客户做好保单的变更及理赔。

不要因为保险费高低来选择代理人，不要因为情面而匆匆投保。因为您所签署的是一份具有法律效力的长期合同，不要因小失大，终致后悔。

保险提醒您：保险代理人是保险公司的代表，他们与保险公司订有代理合同，其行为所产生的权利、后果由保险公司承担。对具有身份证、保险代理人资格证和保险公司颁发的工作证的营销人员，您可以放心地在他们那里投保。投保前，一定要做好咨询、调查、综合分析工作，根据自己的实际情况选择合适的险种。在咨询中，可通过中国保监会网站或保险公司网站查询相关信息。