四款热卖少儿重疾险测评，告诉你如何买少儿重疾险

现代社会我们的孩子除了上学，还有兴趣班，除了兴趣班还有补习班，每个家长都争先恐后的为自己的孩子报上一切可以学习的技能，生怕落下一项将来就比不上别人家的孩子，不可否认这些早期学得技能也许孩子学得不快乐，不情愿，但是在未来的某一天这些技能确实成为孩子的一个特长，让孩子更加的自信的去面对学习上和工作上的一些问题。

除了学习技能，孩子的健康状况也是家长非常重视的一个问题，一个孩子生病比一个大人生病更为打击家庭，因为孩子是家庭的未来和希望，是一个家庭的爱与希望，听过很多因为孩子生病而卖房筹款的消息，只要能治好孩子，家长做什么都在所不惜。

而现在，越来越多的人开始想到这个问题，治病对于普通家庭来说永远都是不能承受之重，所以保险不再被家长拒之门外，甚至给孩子买保险成为了一种趋势，而保险里也越来越多的推出了专门针对少儿的产品。

一、儿童如何买保险

那么少年儿童适合买什么样的保险？下面给大家一一罗列：

首先是少儿医保，和成人一样，医保是最基本和门槛最低的保障，只要出生28天后就可以去医保局办理，这个是必须要买的一个保障。

其次是意外险，少儿溺水，车祸，以及日常的一些磕磕碰碰，做家长一定比任何人都清楚，意外险是一定要买的。

再者重疾险，重疾发病低龄化是有目共睹的，一个ICU病房里就会有一个低龄的患者，这是有数据可以显示的。

接着是医疗险，虽然已经有了少儿医保，但是少儿医保的用药和就医是有限制的，而商业医保可以补充少儿医保的这一点。

最后是教育金之类的保险，这类属于理财类保险，和保障没有关系，买不买看家庭情况。

二、少儿特疾

关于少儿特疾，现在很多产品都会有针对少儿特定的一些疾病，做额外的保障，那么这些由少儿特定疾病的重疾险该怎么选呢？

常见的少儿高发的疾病有下面这些：

挑选含有少儿特定疾病的保障责任的重疾险产品时建议仔细比对。

三、产品对比

今天主要要介绍的是市场上有那么多说是专为儿童设计的重疾险产品，我们到底该如何选择，这里我们挑选了4款做了对比；

复星联合妈咪保贝少儿重疾险

瑞泰人寿晴天保保

百年人寿大黄蜂2号

和谐健康慧馨安2018

这几款是目前市场上比较有名的少儿重疾险，每款产品来自不同的公司，在表格上我们能看到它们大概的差别。

1、 基本规则

（1） 在投保年龄上，四款产品都是0-17岁，说明都是针对少年儿童设置的产品。但是保障期限是各不相同的，复星联合的妈咪保贝保障期限最为灵活，可保障到70、80岁，也可以保障到终身，瑞泰人寿的晴天保保和和谐健康的慧馨安保障期限最长只能保障30年，如果想要保障时间久一点或者更灵活一点，就考虑妈咪保贝和大黄蜂。

（2） 最长缴费期限除了妈咪宝贝是30年，其他三款都是20年，对于缴费期限，可以根据家长自己的年龄去衡量，如果家长现在二十几岁缴费可以选择缴费30年，直到自己50岁，这期间都还是有收入的阶段；如果家长是三十岁也一样；但是如果家长年纪已经四十岁了，最好是选择缴费20年，因为如果30年，那么就要缴费到70岁，这时候家长已经退休了，没有收入，会增加养老的负担。

2、 重疾/中症/轻症保障

（1）在重疾保障上，四款产品也各不相同，但是慧馨安的重疾保障只有40种，40种重疾中包含25种保监会规定的以外还包括：

用红线画出的都是少儿高发疾病，慧馨安在重疾保障种类上虽然偏少，但是少儿高发的病还是有不少的，这些疾病在其他三款里也有。晴天保保的重疾保额不是规定的，晴每两年固定增长基本保额的 15%，最高一共可增长 75%，点可以很好的解决一点通货膨胀的问题。同样大黄蜂2号保额也会涨，但是没有晴天保保涨的多。

（2）中症保障，妈咪宝贝和晴天保保是有中症保障的，大黄蜂和慧馨安是没有中症保障的，如果重视轻症可以考虑妈咪宝贝和晴天保保。

（4）轻症保障也各不相同，妈咪保贝40种，赔2次，每次可以赔15万，晴天保保和大黄蜂可以40种和50种可以赔3次，每次15万，但是慧馨安35种只能赔1次。

3、 特疾保障

来看看每款产品的特疾保障，特疾保障一般来说就是，发生规定的疾病，可以额外赔付保额，赔付多少保额由产品自由设定。

（1） 妈咪保贝

这其中，白血病，严重I型糖尿病，重型再生障碍性贫血，严重川崎病，严重幼年性类风湿性关节炎，重症肌无力，是儿童少年基金会统计的少儿高发的重疾，妈咪保贝的特定疾病里都有，另外还有5种少儿罕见疾病，都是可以额外赔付保额的，这很大程度上解决了疾病的治疗费用和疗养费用，保障是很高的。

（2） 晴天保保

其中红色部分的疾病时少儿高发疾病可以额外赔付保额，和妈咪宝贝不相同的地方在于，脑炎后遗症或脑膜炎后遗症、疾病或外伤所导致智力障碍这两种。

（3） 大黄蜂2号

它的高发疾病有重型再生障碍性贫血、白血病严重III度烧伤、严重原发性心肌病等和妈咪保贝，和晴天保保是一样的。

（4） 慧馨安2018

慧馨安8种少儿特疾，都是比较高发的，但是没有重型再生障碍性贫血。

（5） 特疾总结

可以看到，妈咪保贝特定疾病覆盖了绝大部分儿童高发重疾，除此外还增加了神经母细胞瘤、淋巴瘤、肾母细胞瘤。罹患这些特定疾病，可以获得 双倍赔付，比如买了 80 万保额，可以赔 160 万。

4、 其他保障

其他保障包括18岁后身故，被保人豁免和投保人豁免，18岁后身故，四款都是返还保费，被保人豁免妈咪保贝有轻症、中症和重疾比较全面，投保人豁免慧馨安2018是没有的，其他三款都是可以附加的。

5、 保费

如果购买50万保额，保30年，分20年交，0岁男宝是妈咪保贝最便宜，但是5岁的男宝是慧馨安最便宜，总体而言还是妈咪保贝的保费比较低，但是四款产品相差的也没有很大。

四、如何选择

（1）如果追求保障全面：复星妈咪保贝和瑞泰晴天保保，不仅增加了中症，而且含有特定重疾额外赔付，保障非常全面，价格也不贵。

（3） 如果孩子早产、低体重：可以考虑和谐健康慧馨安，只要出生满 6 个月，无其它异常就可以购买。

（4） 如果想要更高保额：瑞泰晴天保保的保额会长大，每隔两年增长 15%，第 11 年最高增长为保额的 1.75倍，或者不怕麻烦，也可以同时购买多个产品实现更高保额。

（5） 大黄蜂2号保障也还可以，轻症有30种，还有豁免，重疾保额也会长大，但是涨的幅度没有晴天保保大。

五、写在最后

关于给孩子买保险，在给他买之前，一定要先把自己的保障先买好，家长自己才是孩子最主要的依靠，家长自己是为孩子投保的人，如果家长发生什么疾病或者其他意外，保费怎么办，虽然保险有投保人豁免，但是除了保险，其他方面呢，所以先把保额做得足够高，这样才能切实地解决问题。把仅有的预算用在一些花俏的东西上面，那就是本末倒置了。另外在给孩子买保险时，建议大家也要先做好自己的保障，先保护好自己，才有能力保护好孩子。