2012年末如何选择适合的理财保险？

随着中国经济的发展，居民收入的提高，越来越多的人加入到保险投资的领域。面对市场上中国的投资理财产品，该如何选择呢？对此，保险专家提醒消费者选择保险需谨慎，一定要适合自己。

2012年即将过去，一年一次的保单体检也该进行了，许多人开始整理家中的保险单。据悉，目前市场上保险理财产品层出不穷，通过购买理财产品，使资产保值增值，已经成为投资者家庭财务规划中不可缺少的一部分。那么在辞旧迎新之际，投资者该如何选择适合自己的保险产品呢？

岁末居民家庭资金相对集中，需要寻找安全高效的投资渠道。在目前的金融市场中，保险理财产品异军突起，占据了相当的市场份额。

业内专家说，投资理财型保险产品兼具投资理财和保险保障的双重功效，同时可以免交利息税，既能满足居民资产保值增值的需求，又能为居民的家庭财产和人身提供保障，因此受到青睐。不过，如何选择确有讲究。

任何人在任何年龄阶段，都需要买保险。有的人会问，我这么年轻，需要买保险吗？我有钱，还需要买保险吗？事实上，任何人在任何年龄阶段发生意外事故、疾病后，都可能导致家庭财务发生额外的支出。尽管有些家庭会有一定的经济基础保障，但这些保障可能来自家庭收入，也可能来自社会保障，很多时候都不足以抵御风险，这就需要商业保险进行补充。

人生各阶段的生活重心、家庭情况不同，财务保障的需求也会有所不同，对保险的选择也会不同。单身贵族的家庭负担，肯定比已婚人士来得轻，后者的家庭会需要更多保障。此外，资产较少的人也比资产较多的人更需要保险，因为他们本来就缺乏经济保证，更需要保险分散风险。

做保险规划时应该考虑的3个要素：所处的人生阶段，家庭负担及个人在家庭的地位(包含责任和经济地位)，以及所拥有的资产。

　　购买原理要认清

如何界定从保险产品上获取多少补偿能满足与风险匹配的经济损失？简单来讲，可以有以下3种方式。

双十法则三级标题双十法则较为简便，方便易懂，但不太科学与严谨，具体就是家庭需要的保障额度约为家庭净年收入的10倍，而保费支出占家庭净收入的1/10.

生命价值法三级标题生命价值法较双十法则复杂一些，是以估算一个人如果出现不幸将造成的净收入损失，个人未来收入或个人服务价值扣除个人生活费用后的资本化价值。生命价值法需要的是充分确定个人的工作年限或服务年限，估算未来工作期间的预期收入。

遗嘱需要法三级标题遗嘱需要法是从家庭的需求角度出发考虑一个家庭成员出现不幸后会给整个家庭带来的资金缺口，充分考虑一个家庭的负、配偶、子女、父母等各种不同时期的不同财务需求，计算出凡是有需求的资金价值，一旦被保险人出了不幸事故，能获取保险补偿用以满足家庭剩下成员的未来人生生活。

　　万能投连不适合年长者

记者了解到，今年以来，万能险与投连险市场确实非常“惨淡”。对于那些亏损严重的投保人来说，保险代理人表示：“事实上，只要是理财投资类产品，不论股票基金还是保险，都一样存在风险，收益越高越快，风险就越大。”

据悉，万能险和投连险需要靠长期的投资才能看出效益。保险理财专家表示，超过50岁的老年人就应该避免购买这样的理财产品，如果已经购买，则应该保持良好心态。2012年被金融业内人士称为“投资亏损年”，不仅仅是保险理财出现亏损情况，股票基金也同样如此，只要摆正心态也会有收益回升的时候。

　　分红险收益有望“水涨船高”

据记者了解，目前市场上银行理财产品的收益率普遍在4%左右，而一些分红险产品的综合收益率已超过4.5%，大大吸引了追求稳健的普通投资者。业内人士表示：“今年，部分险企为给保险产品升级，将分红险的投资方选择为大型重点工程，提升了分红险的收益率。使得多家保险公司的分红险产品收益都高达4.5%至5%，另据市场人士预测，2013年度分红险的投资收益也有望‘水涨船高’。”

在通胀压力持续、股市不断下跌的背景下，分红险产品由于具有长期、安全、稳健、增值的特点，成为家庭金融理财配置中不可或缺的一部分。不过，保险业内人士提醒，市民切莫简单盲目地将产品分红作为衡量产品优劣的唯一标准，每张保单的红利分配要看保险公司经营情况，还要看保单对保险公司可分配盈余的贡献大小，如所购买的产品、保费、保额、投保年龄、交费方式、保单年度、现金价值等综合因素都有所影响。即消费者购买的分红险产品不同，投保计划不一样，就无法比较红利。

保险理财专家提醒：“投资者首先需要考虑的应该是如何使自己的资产价值得到长期、稳定的增长，而不是片面追求短期收益。”