保险公司产品互动式销售

当前，国际国内金融市场已经进入混业经营时代。顺应形势发展需要，我国保险集团在“集团混业，经营分业”的发展模式下，实行产寿险互动式发展，必将进一步发挥规模优势和协同效应，实现又好又快做大做强的发展目标。

一、产寿险互动发展模式确立的背景和现实意义

(一)背景

1．市场背景

纵观国际国内金融业经营模式“初级阶段混业——发展阶段分业——发达阶段混业”的发展历程，遵循着“合久必分，分久必合”的发展规律。目前，金融市场处于发达阶段的混业经营时代。

从国际金融市场发展趋势看，世界主要发达国家，如美国等，20世纪30年代前，金融机构基本上采取的是混业经营。30年代，金融危机引发了世界性经济危机。危机的产生，是银行发展多项综合业务加剧了银行体系的风险所致。于是，1933年美国颁布《格拉斯——斯蒂格尔法案》，严格限制金融业的混业经营。进入60年代，各种金融机构业务交叉的范围逐渐增多，严格的业务划分被逐步打破。到了90年代，为适应金融一体化发展趋势，许多国家纷纷放弃分业经营、分业管理的金融发展模式，采取银行、证券、保险相互融合相互促进的混业发展模式。1999年，美国废除了《格拉斯——斯蒂格尔法案》，颁布了《金融服务现代化法案》，为金融业混业经营扫除了法律上的障碍。这标志着美国乃至世界金融业，进入了发达阶段的混业经营时代，混业经营成为国际金融的主流发展模式。

从国内金融市场发展趋势看，20世纪90年代初期，国内金融业实行的是混业经营形式，大多数银行(包括商业银行，甚至人民银行各级分行)不同程度地参与了证券、股票、投资、房地产、保险等业务。这种混业经营，易于产生金融腐败，导致金融秩序混乱，甚至引发经济泡沫。1993年底，中央提出金融业“分业经营、分业管理”原则。随后颁布实施了《银行法》、《证券法》、《信托法》，构筑了中国金融分业经营的法律基础［1］。保险业遵从1995年实施的《保险法》，由混业经营转向分业经营。进入2l世纪，国际国内金融形势发生巨大变化，为积极应对国际竞争压力，2002年，我国颁布了《保险法》修正案，允许保险公司投入资金设立保险企业，保险公司组建控股或集团公司得到了法律许可。2003年以来，中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司相继完成了集团化改造，实现了产寿险在同一集团下的融合，标志着保险业以集团化为主要模式的混业经营时代已经到来。

2．政策背景

在我国保险业大力推进又好又快发展、努力做大做强的关键时期，国务院于2006年6月颁布了《关于保险业改革发展的若干意见》(以下简称《若干意见》)。《若干意见》的颁布，表明保险业在国民经济和社会发展中的地位和作用日益明显，为保险业的发展提供了千载难逢的历史机遇。努力提高保险业服务全局、服务社会的能力和水平，充分发挥经济补偿、资金融通和社会管理三大功能，要求国有保险骨干企业率先拓展服务领域，积极满足广大人民群众的保险需求，不断提高保险覆盖面。在此背景下，国内保险集团向交叉业务的集团化混业经营方向发展。

另一方面，集团化发展所采取的经营模式必须符合国家金融监管制度。我国现行监管规定明确指出，“对金融控股公司的监管坚持分业经营、分业监管的原则，对金融控股公司的集团公司依据其主要业务性质，归属相应的监管机构，对金融控股公司内相关机构、业务的监管，按照业务性质实施分业监管”L2j。其实，实行分业监管并不影响在经营体制上选择混业经营，将混业经营的效率性和分业经营的安全性有效地结合，组建金融控股集团，实行“集团混业，经营分业”的模式，成为当今金融市场发展的潮流。

金融控股集团在其体制框架下，各子公司在法律上和经营上是相对独立的法人，所从事的金融业务单一。同一控股公司下的金融机构可以实现人员、业务交叉融合的混业经营。监管机构可以更清楚、更明确地对各个子公司进行有效监管，与分业监管的制度不抵触口J。实行“集团混业，经营分业”模式，使集团的发展既具有效率优势，又具有稳定优势；既与我国现阶段金融业发展水平相适应，又不违背现行监管规定，为国内大型保险集团选择集团化混业经营发展之路提供了可能。