保险公司积极探索大数据的应用

　　【摘要】近几年来，随着互联网的不断发展，大数据渐渐受到保险行业的关注，各保险公司也纷纷在该领域进行积极探索。就目前形势来看，大数据将变为保险公司核心竞争力。

　　在产品设计方面，互联网对保险的助力莫过于帮助保险产品风险定价。互联网大数据带来丰富的被保险标的的信息数据，结合多维数据描述标的性质，进而分析风险进行产品定价。

　　以汽车保险为例，OBD和UBI产品撬动互联网车险。

　　车险的发展一般会经历保额定价、车型定价、使用定价三个过程。我国当前的车险仍然处在保额定价的阶段，而在将来有可能直接跨越到使用定价，即依据每个驾驶者的具体行车行为和行车情况来对车险进行定价。车联网的发展提供了精确的、全方位的行车大数据信息，为直接跨越到使用定价奠定了基础。这也在一定程度上有助于解决保险市场上的道德风险行为，有助于激励并改善人们的驾驶行为。

　　UBI（User Based Insurance，基于用户的保险）和OBD（On-Board Diagnostic，车载诊断系统）是车联网的两大重要支柱。而车联网的兴起和逐渐普及是车险使用定价的基础。UBI 模式主要包括三种：一是依赖于汽车上的里程；二是基于GPS记录的里程数或车辆的驾驶时间；三是基于收集的来自车辆的其他数据，如速度、行车时间、驾驶行为、行驶距离、时长等。后两者被称为基于车载信息系统的用量保险。OBD主要针对车辆本身的行驶条件，对汽车搭载的硬件、软件等进行监控和记录。基于以上两点可以对行车中可能发生的风险有更好的把握，为实现差异化的使用定价提供坚实基础。

　　而穿戴设备及互联电子病历将助力互联网人身险的创新发展，克服人身保险所具有的严重的信息不对称性。

　　穿戴设备的发展有助于全方位、全天候地监控人体生理指标和行为模式，相关指标长期积累形成的大数据对判断投保人身体状况和可能发生意外情况的几率都有较强的指导作用，为精确化的人身保险定价提供坚实的数据基础。当前多数医院的病人病历实现了电子化，但各医院之间病历的整合仍然较为迟滞，这也导致了信息的冗杂和无效。互联电子病历对保险公司全面评估投保人的人身健康状况具有重要指导作用。

　　提示：大数据能为保险公司带来更加丰富、准确的信息数据，从而帮助保险公司更好地进行风险分析和产品定价，有助于推动保险公司的发展。为此，各保险公司纷纷加大大数据的探索力度，以增强自身的核心竞争力。