契约需看清“免责”买保险时

——买保险时，应清楚合同的“免责”与“豁免”条件很多投保人都是到了需要理赔的最后一刻，才第一次真正看清楚自己的保单。更有许多投保人以为买了一份保险就是可以保疾病、保意外、保养老……出了意外只要买了保险就可以要求保险公司理赔。结果，由于保险合同的条款约定而使得被保险人的理赔要求落空。最近，记者在日常生活中也听到类似的保险故事，经过保险专家的归纳与总结，以下两个例子也在不少投保人身上发生过，值得注意。案例一孙小姐今年计划做一次简单的美容手术，把脸上的一颗痣去掉。孙小姐之前买了一份商业意外险，于是孙小姐觉得，美容手术费是否可以凭她现在的那份意外险去索赔？询问了自己购买意外险的保险公司得到的答复是，意外险中的所谓意外是由于第三方的过失而造成损失。这种情况下，孙小姐是因为个人与第三方——施手术的美容院或者医院达成同意手术的协议之后才施手术，因此，并不存在第三方过失，所以孙小姐不能通过该份意外险保单向保险公司理赔。孙小姐再询问了另一家保险公司，该保险公司说意外险中对被保险人伤后康复期间有一项“营养费”的赔偿，因此可以为孙小姐申请“营养费”，作为手术费的补贴。孙小姐纳闷，到底那个保险公司的答复才是正确的？保险专家点评：上述案例属于典型的保险责任除外情况，在购买保险的过程中一定要了解除外责任条款。如果孙小姐在进行手术过程中遭受损失，应该先通过消协或司法途径向美容院索赔。另外像重大疾病类保险的赔付范围各家保险公司都有疾病种类、范围的清晰表述，在购买前要仔细阅读，像住院报销和补贴类保险，不同保险公司的责任也不尽相同，尤其是除外责任。案例二两年前，姚先生为自己购买了一份终身寿险，并选择了保险费用豁免的条款。今年初，姚先生突发严重的心脏疾病被送往医院抢救治疗。姚先生的手术成功，但身体也因此变得虚弱，无法继续工作。随后姚先生到劳动能力鉴定中心申请了“完全丧失劳动能力”的鉴定结论书。收到保险费豁免的申请，保险公司答复：先豁免他今后两年的保险费；两年后再次对姚先生的身体状况进行评估，并根据评估结论判定是否继续豁免保险费。姚先生不解，既然劳动能力鉴定中心已作出其“完全丧失劳动能力”的结论，为什么保险公司不能一次性豁免以后所有保费？保险专家点评：豁免保费的条款，制订初衷在于为遭遇意外、无力继续缴费的投保者，继续提供完整的保险保障。本案例中的姚先生因手术后经劳动能力鉴定中心鉴定，属于“完全丧失劳动能力”，因此保险公司同意姚先生的豁免申请。不过，由于姚先生的健康状况将逐渐恢复，无法预测他何时能够工作，因此保险公司决定先暂时豁免两年的保险费。如果两年后姚先生仍无法从事任何工作，保险公司将继续提供豁免利益，直到缴费期满，或至被保险人年满65岁，或被保险人可以从事任何工作以获得任何报酬之时。


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