常见的意外险理赔案例

意外险近年来在保险市场上颇有“人缘”。看似责任简单的意外险，出险理赔时，却往往很难让投保人如愿。那么，如何避开意外险常见理赔问题呢？我们通过案例来了解一下。

案例一：免费获赠的意外险

市民严先生参加了一个保险产品说明会。说明会上，工作人员介绍了一款带有储蓄性质的养老金产品，并称购买该产品可获赠一份意外险保单。严先生为自己和女儿各买了一份。

后来，严先生女儿的脚扭伤，他带着获赠的保单找到保险公司。然而，保险公司工作人员看了一眼说：“你女儿的情况不在承保范围，所以不予赔偿。”原来，保单章程上说只有当被保险人发生意外导致死亡，保险公司才会赔偿。

解析：警惕“免费赠送”了解免责范围

小编提醒大家，生活中，消费者对类似的“赠送”要睁大眼睛，提高警惕。对于意外险而言，被保险人要清楚了解免责范围。包括故意不当行为（如被保险人故意自伤，酒后驾驶，殴斗，醉酒，主动吸食或注射毒品等）或疾病所引发的人身伤害等，其他常见的免责事件还包括：投保人对被保险人的故意杀害、故意伤害，被保险人从事潜水、跳伞、攀岩、蹦极、探险等高风险运动，战争、军事冲突、暴乱或武装叛乱，核爆炸、核辐射或核污染等。

案例二：意外险变成责任险

去年十一期间，市民于女士外出旅游。签约前旅行社告诉她“旅游送保险”。后来于女士发现，所谓送的保险是旅行社责任险，受益者是旅行社，而不是她。

解析：“责任”不等于“意外”

外出旅游上保险，大多数消费者都分不清楚旅行社责任险和旅游意外险这两个险种。事实上它们是两个完全不同的概念。

旅行社责任险是一种法定强制保险，是对旅行社在从事旅游业务经营活动中，致使旅游者人身、财产遭受损害应由旅行社承担的责任，承担赔偿保险金责任。其保障的是旅行社而不是旅客。而且，此险种仅为旅行社因疏忽或过失所需承担的积极责任埋单，而旅游者在旅行中，由于自身疾病引起的各种损失或损害、由于旅游者个人过失导致的人身伤亡和财产损失以及由此导致的各种费用等，不在旅行社责任险的赔付范围之内。

而旅游意外险则是指在保险期内因发生意外事故致使被保险人死亡或伤残，保险人按合同规定给付保险金的一种保险。该保险一般是由旅行社推荐、游客自主决定是否购买的保险。该险种保障的是旅客而不是旅行社。

此外，市民外出旅游遇到意外时要及时报案。一定要在事故发生3日内拨打报案电话，以免给保险公司查勘、检验等带来困难，这样很可能由被保险人自行承担不必要的损失。国内游客出险就诊时，应尽量到定点医院接受治疗，并将就诊病历、药品明细及各种票据保存好，以便顺利获得赔付。

再有，很多旅游意外险对于赛马、攀岩、探险性漂流、潜水、高山滑雪、滑板、蹦极、冲浪等高风险活动“免责”。因此，投保人在选择旅游险时，务必留意保险公司推出的旅游险在分项责任的赔付方面是否有所限制。

旅游意外保险，赔偿范围有哪些？

旅行意外保险的赔偿范围会因承保的保险公司不同而略有差异，但一般包括在旅游期间发生意外事故而引起的下列赔偿：

1、人身伤亡、急性病死亡引起的赔偿

2、受伤和急性病治疗支出的医药费

3、死亡处理或遗体遣返所需的费用

4、旅游者所携带的行李物品丢失、损坏或被盗所引起的赔偿

5、第三者责任引起的赔偿。第三者责任是指由于旅行社和旅游者之外的第三人的过错意外事故发生而生产的责任。在这种情况下，旅游者可以根据旅游意外保险获得赔偿。