从保险理赔案件看如何投保婴儿险

不同年龄阶段的孩子，对保险的需求是不同的。一个2岁的孩子和一个5岁的孩子，在活动的范围和保险需求上都是不一样的。有些家长在给宝宝投保是会比较茫然，不知从何“下手”，那么我们就看看已经进行了保险理赔的家长们，他们的理赔内容是什么，然后再来确定应该给宝宝们投保什么样的保险产品。

例如：0至6岁儿童，发生住院费用的时候，扣除免赔额，保险公司可报销社保剩余部分。没有社保的儿童，发生医疗费用时，扣除免赔额，有保险公司报销，有的险种可以报销80%，有的报销50%。理赔数据显示，在0—18岁儿童的理赔案件中，意外医疗费用补偿和疾病医疗费用补偿类型的理赔案占比超过70%。

孩子小的时候，“大病不犯，小病不断”是很多家长的共同感受，从0—6岁的少儿险理赔结果也可以清晰看到这一现象。其中，0—6岁儿童因疾病发生理赔的比例最高，占比超过80%，并且其中将近一半的理赔原因是支气管炎和肺炎，平均每次的理赔金额在900元左右。保险专家建议年轻的家长，在考虑为婴幼儿购买保险时，要多考虑健康风险，多侧重医疗保障功能。一般来说，新生宝宝出生7天后即可以进行投保。

目前市场上的意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险往往是以附加险的形式销售的，年轻的父母在为小宝宝投保时，可以选择一份物美价廉的意外伤害保险作为主险。同时附加意外伤害医疗保险和住院费用医疗保险，这样的保险组合不但保障比较全面，而且更经济实惠理赔数据显示，在0—18岁的理赔案件中，7—12岁的小朋友发生理赔的总体比例显著降低，仅占比13%。

从理赔原因看，与0—6岁的幼儿不同，这一阶段的小朋友发生疾病理赔的比例较低，而因意外造成外伤显著上升，比如“被狗咬伤或抓伤”、“热水烫伤”、“从高处跌落、跳下或被推下造成的损伤”以及小臂、小腿和肩部等身体部位的骨折等等，总占比超过60%。由于伤情轻重不同、治疗情况各异以及所购买险种的差异，理赔金额也浮动较大。不过一般外伤的理赔金额在百元至一千元之间，骨折的治疗费用则较高。由于意外伤害隐患很大，应适当增加意外险的投入。

在校期间，孩子可以在学校买到团体意外险“学生团体意外险的最大特点是保费低廉，一般在50元至100元之间，下至幼儿园的孩子、上至研究生，只要缴费即可参保，无须像成人购买重大疾病险一样进行各种体检。”一位理财师介绍说，团体意外险便宜，但保障却不少，仅数十元就涵盖了意外伤害、意外门诊、住院医疗等多种保障“与团体意外险相比，商业少儿险虽然保费较高，但相应的保障范围和质量也更好。”有保险公司人士介绍，若经济条件好可买商业少儿险。