年入20万家庭养老保险规划

主持人：今天参与我们保险理财规划的嘉宾是一对30岁的年轻夫妇，先生张嘉是外企人事管理，年收入税后12万；太太是国企财会，年收入税后8万元。有一个2岁的孩子，这样一个小康之家该如何安排自己的家庭保险呢？

嘉宾解答

据了解，张嘉夫妇都有社保、医保。双方父母也均退休，有退休金。他们的家庭资产是：

房产一处，按揭50万元，目前价值约200万元，20年贷款期限，月还贷3700元；封闭式基金10万元，定期存款5万元。家庭日常月支出4000元。

根据这个情况，建议首先购买足够额度的寿险，解决发生身故风险给家庭带来的影响。保额按照自己对家庭的经济责任来计算。如果按照家庭每月总支出7700元来计算，到孩子22岁大学毕业，还有20年。这20年，这对夫妻双方所需共同承担的家庭经济责任为7700×12×20=1848000元。

然后根据先生和太太的收入占比，先生要承担60%，太太承担40%；因此张嘉的寿险额度为110万元，太太的保额为75万元左右。

如果觉得趸缴很贵，可以购买万能寿险，这样可以逐步下调保额。因为随着每一年的度过，这对夫妻的家庭经济责任也在降低。这样算下来，先生的费用每年3500元左右，保额110万元；太太的费用是每年2500元左右，保额为75万元。

另外在健康险方面，考虑到这对夫妻都有社保，但报销的额度不是很高，如果一旦发生重大疾病，社保难以覆盖治疗等需要的高额费用，所以需要考虑购买重疾养老保险。每人每年5000元左右，保额为15万。如果在70岁前没有发生重大疾病的话，可以从70岁后将这份保险作为养老金每年领取。这样既有了对重大疾病的保障，也可以同时拥有养老的保障。

对孩子来说，最大的风险是意外伤害，首先可以买一份价格低廉的社会保险，然后补充一份意外伤害附加意外伤害医疗保险，覆盖发生意外事故时的治疗费用。意外额度为5万，意外伤害医疗的额度为2万，每年的费用为400元左右。这样全家每年总共花费16400元左右，就可以拥有一个全面的家庭保障了。这时保险支出占家庭年收入10-15%，对这个家庭来说不会有很大压力。

保险小贴士：

人寿保险是家庭财务稳定的基础，好比家庭理财大厦的地基，给家庭有可能的风险做财务上提前的安排。只有做好充分的家庭保障，才能帮助实现全面的家庭理财规划。