月光之家保险理财规划

金女士，家在广州，三口之家。收入：老公工资10000元以上；老婆收入4000元。支出：每月家庭所有的支出约6500元。目前手上有固定存款20万元，其中有17万元买了银行理财产品，剩余3万元活期存款，平时收入也是存活期。请问目前20万元的理财分配是否合理，或者能否给予更好的投资理财建议。现在除了单位给交纳社保外，两人没有购买任何行业保险。不知什么时候能早点实现买房买车的计划。

理财建议3万活期或以货币基金来配置金女士家庭活期3万元，可以作为家庭备用资金，可以活期存款的形式，也可以货币市场基金的形式来配置。另外，17万元的银行理财产品投资是否属于流动性强但预期年化收益偏低类型。如果是的话，可转投其他类型的理财产品，若无投资经验，投资标的可考虑以基金为主。从长期来看，基金的历史预期年化收益还是比较高的。具体配置上，建议选择20%的股票型基金，40%的混合型基金和40%的债券基金。需要提醒的是，总投资额度不宜超过净资产的50%。同时亦可以这种形式，提前积累一定的子女教育和两人的养老金。个人家庭需要补充商业保险目前，夫妻二人仅有社保，社保属于广覆盖低保障的保险，所以金女士家庭的风险保障并不完备，需要为家庭成员制定充分的风险保障规划，即需要补充商业保险。按照科学的比重分配，商业保险缴费额度以家庭年税后收入的10%为宜，约1.6万元左右为宜。

根据金女士家庭成员的收入状况，建议金女士老公、金女士及小孩按照6∶3∶1的比例分配保额。要重点防范金女士老公的风险。金女士及老公可以考虑投保寿险、健康险和意外险；子女则考虑健康险和意外险等。定期定额不久将来房车可实现这里建议，金女士可在投资回报率高于贷款预期年化利率的情况下，采用商业贷款的方式购房，若无特殊要求，可先考虑购置大一居或小两居的二手房，以满足过渡性住房需求。眼下，房价仍较高。所以，不必急于买房。可暂定一个5年期计划，以目前手上的已有资产，17万元作为启动资金，再将每年的年结余(约7.5万)追加入投资账户。假设平均年预期年化收益为8%，5年后将有近70万的资产，这样，房屋的首付款问题基本就能解决(注意每月所偿还的月供最高不能超过家庭月税后收入的30%)。如考虑贷款购车，需注意总月供款与月税后收入的比率不可超过38%。