分清医疗保险与商业保险

医疗保险是为补偿疾病所带来的医疗费用的一种保险。职工因疾病、负伤、生育时，由社会或企业提供必要的医疗服务或物质帮助的社会保险。医疗保险与商业保险之间既存在区别也有着密切联系。

通常我们所说的医疗保险，实质上是医疗社会保险，简称为医疗保险，它与作为商业保险之一的人身保险有共同之处，两者标的都是人的身体或生命，两者都是社会为遇到困难的人们提供特定物质帮助。但是，两者至少也存在以下五点根本区别。

医疗保险与商业保险区别之一：从立法范畴来看，医疗保险是国家规定的劳动者的基本权利之一，也是社会对劳动者应尽的一种义务，属于劳动和社会保障立法范畴；商业保险则是一种金融活动，通过经济合同维护保险双方的合法权利，属于经济立法范畴。

医疗保险与商业保险区别之二：从属性原则和作用来看，医疗保险由国家强制实施，是根据宪法规定和社会保障法律法规的有关规定，为保护和增进职工身体健康而建立的，是国家的一项社会福利事业，凡符合条件者均须参加，并不以人们及其用人单位的主观意志为转移；商业保险中的人身保险是自愿性的，它运用于经济赔偿手段，使投保的个人或用人单位在遭到意外损失时，依据有关保险合同获得经济赔偿。

医疗保险与商业保险区别之三：从资金的筹集和运作来看，医疗保险基金来自用人单位和职工个人共同交纳的医疗保险费以及国家补贴，医疗保险费按照国家或地方政府规定的统一费率征收；国家给予各种优惠政策，使医疗保险基金保值增值，从而保证医疗保险待遇的合理支付；商业保险实行自愿投保、等价交换，保险率视险情而定，个人健康情况是商业保险公司确定缴纳费用数额的基本条件，保险人向被保险人支付保险金的资金全部来源于投保人缴纳保险费所形成的保险基金及其投资运作所得的收益。

医疗保险与商业保险区别之四：从使用对象和保险水平来看，医疗保险的保障对象为劳动者及其供养的直系亲属，服从于保障必需的医疗服务或经济补偿；商业保险中的人身保险适用范围比医疗保险广泛，一切符合投标条件的公民都可以通过与保险人签订合同而成为人身保险的被保险人，并按所缴纳保险费的多少决定领取保险金的数额，实行有收有偿，多投多保，少投少保，不投不保的给付办法。

医疗保险与商业保险区别之五：从管理体制来看，医疗保险由政府有关部门管理，其所属的经办机构是非营利单位，不仅负责社会保险基金的筹集、资金管理和支付，还为劳动者提供必要的管理服务；商业保险不涉及社会服务，以盈利为目的，由专门的保险公司履行保险合同，按照商业原则自主经营，自负盈亏，自我发展。

了解了医疗保险与商业保险之间的联系与区别，还要注意商业医疗保险投保误区，不应过度投保商业医疗保险，否则易造成浪费。

由于对保险产品欠缺了解，许多投保人往往都不能合理地制定投保计划。保险小达人凭借多年的经验，总结了一些投保经验，与广大投保人一起分享。他认为，保险保障并非越多越好，尤其是商业医疗保险，过度投保反而造成浪费。

适当补充部分商业医疗保险是必要的，其主要包括意外医疗保险和住院医疗险，两个险种并不矛盾，可以同时购买，但是可能会产生重复理赔的情况，多出部分保险公司不赔，报销总额不超过发票的总金额。因此，商业医保不是买得越多越好。

此外，据保险小达人介绍，购买住院医疗保险，既可以单独投保，也可以作为附加险投保，其保险责任基本一致，但单独购买的费率要高出30%左右。据统计，平均一次的住院费用为13000-15000元，专业人士表示，按此计算，6000元的保额可以涵盖除去社保范围内用药以及医保报销之后的费用，所以商业医保的保额一般买到6000元至1万元即可。