如何解决社保不愿“缴得多”更怕“拿得少”问题？

人社部曾表示，在列出统计数据的173个国家和地区中，我国社会保险缴费率居第13位，高于160个国家和地区，其中养老保险缴费率偏高。“偏高”到底是多高？媒体调查称，目前我国单位和个人为在职职工缴纳的五项社会保险，约为职工个人工资的46%。也就是说，四成以上的工资缴了社保。

社保缴费超工资4成，北京职工30年缴百万元，这样的社保自然让人有话要说。但要提醒，如果这是“缴得多”的问题，当前社保还有“拿得少”的问题，甚至“拿得少”比“缴得多”问题更加突出，更加引人关注。

需要引入一个概念，叫做养老金替代率，即劳动者退休时养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。目前机关工作人员的退休收入替代率已经超过80%，甚至达到90%左右。而养老保险制度改革以来，由于种种原因，企业的养老金替代率却呈现逐渐走低的趋势，从改革初期的60%多降至现在的四五成水平。也就是说，普通职工的养老金替代率，不仅越来越低，而且与机关工作人员的差距越来越大。此前有人讲家庭养老没存百万免谈，也主要是基于养老金替代率偏低。

勤奋勤勉30年，缴了100万元的社保，结果养老金替代率只有四五成，退休后的生活质量很难保证。如果缴得少的话，那么投入少自然不能奢望回报高，可现在却是缴得多拿得少，想想谁不是忧虑爬满了窗台？这更加刺激了对“缴得多”的不满。由此不难看到，社保最大的问题，其实还不是“缴得多”，而是“拿得少”。

因此，不要孤立地看“四成工资缴社保”。从某种意义上，用人单位最希望降低养老保险缴费率，对于劳动者来说，这却不是最核心的问题。虽然我们养老保险缴费率偏高，居于“世界先进水平”，但这不是问题的关键所在。

社保不愿“缴得多”更怕“拿得少”。理想的状态是缴得少拿得多，次优选择是缴得多拿得多，最差的状态是缴得多拿得少。遗憾的是，我们现在的处境是，“拿得少”让“缴得多”的问题更加突出。在目前的政策选择中，决不仅仅是解决“缴得多”问题，而是要把着力点放在平衡缴拿脱节的问题上。这个问题一天不解决，那么全员缴纳社保就难以实现。