免责条款未告知保险公司应赔偿

网友“不明”：我的车辆购买了交强险和第三者商业险，保险公司对商业险的免责条款没给予说明。后来我酒驾被扣12分，扣了6个月驾照。期满，交警就把驾驶证给我，并叫我去满分学习，否则不予办理换证。在学习期间，我驾车发生交通事故。保险公司称根据免责条款，满12分驾驶车辆发生交通事故，商业险是不赔偿的。请问，保险公司说法合理吗？

　　江西中矗律师事务所肖卓孝律师：商业险免责条款规定，满12分不给予理赔，其实包含了不合理的因素。满12分驾驶车辆，存在三种情况，第一种情况是满12分且驾驶证在暂扣中；第二中情况是，满12分未做满分学习，但是驾驶证暂扣期满交警已经发还；第三种是满12分，未做满分学习，过了换证期限。对于第一种和第三中情况，视为无证驾驶，毫无争议。但是对于第二种情况，应当认定为有证驾驶，因为满分学习只是影响换证，而不影响驾驶证的效力问题。对于有证驾驶，免除自己责任，保险公司不理赔，显然违反公平原则。根据《合同法》和《保险法》的规定，应当为无效条款。另外，保险公司对其提供不利于投保人的格式条款，没有给予明确告知，保险公司应当承担责任。