购买意外险异地出单需与数据平台连接

“保险公司经营意外险必须电脑联网出单，保单信息实时进入保险公司核心业务系统，并向被保险人提供实时保单信息查询。”近日，中国保监会发布了《人身意外伤害保险业务经营标准》，从单证管理、异地出单管理、销售管理、财务管理、查询服务、产品管理等六个方面，规范意外险经营秩序。

《经营标准》有针对性地提出解决方案：保险公司总公司对单证实行统一编码管理，并建立单证管理系统，从源头上防止基层保险机构或中介机构利用单证管理漏洞违法违规经营意外险。意外险销售必须电脑联网，保单信息实时进入公司核心业务系统，异地出单系统应与单证管理系统、核心业务系统实时对接。保险公司强化对中介机构和营销员的管控责任，定额保单必须按保费面值销售，而财务系统与核心业务系统无缝对接，真实记录意外险收支情况。此外，经营意外险的保险公司必须为客户提供电话和互联网两种方式的保单信息查询服务。

保监会将意外险业务作为监管重点之一。过去几年，保监会先后出台了20多个文件专门规范意外险业务，各保监局、保险行业协会发文超过200个。今年年初，保监会又下发《关于停止以撕票方式经营人身意外伤害保险的通知》，禁止各保险公司以撕票方式经营短意险业务，对规范短意险市场秩序起到了一定的积极作用。

据介绍，为确保《经营标准》执行到位，保监会还将采取一系列后续监管措施，一旦发现达不到标准要求的，责令停止相关业务。下一步，保监会还将集中行业力量制定意外险纯风险损失率表和残疾给付标准，逐步改革意外险产品监管，进一步完善意外险统计信息系统。

由航联保险经纪有限公司、天勤保险经纪（北京）有限公司、中国民航信息网络股份有限公司、国际航空运输协会联合国内20多家保险公司共同推出的“异地出单”诞生。

这意味着备受争议的航意险正在试图避免航意险代理人造假、埋单等不规范行径，摆脱保险公司之间恶性竞争局面，然而，变革能否颠覆航意险“非市场化”的指责？

“有时候，传统的航意险并没有给保险公司带来利益。”中航信电子商务副总经理吴铁志说，“利益都给了代理商，有的保险公司为了追求销售规模，甚至造假，只要不出事交易就不上报总公司，何时出事何时报险，这样就变成他们的一项节余了。”

而意外险数据公开透明，无法作假，“对消费者而言，是一票到底，商务简化，安全可靠。”他说。

据悉，代理商在先经过保险公司向保监局分别推荐，并取得资格证书，同时获得国际航协认可后，就能销售电子航意险，其代理费收入为20%。

“不过，可能20%的代理费还打不住，得看市场的承受程度。”吴副总说。事实上，在以往的做法中，保险公司有时每张单甚至给代理商18元的费用，很不规范，一般情况是给15-16元，最后保险公司真正到手的可能只是3-4元。

换言之，这其中还存在变数--代理商的选择，他凭什么抛弃返利高的纸制传统航意险而选择电子航意险？

事实上，意外险的高调出场，因其销售渠道、结算方式等的创新被赋予了解决传统纸制航意险诸多弊端的使命。

而电子意外险销售管理模式是基于中航信互联网数据平台，每卖出一张异地出单都会输入数据平台，每天完成后数据会打包发送到清算处理数据中心。项目原则为三大自愿：旅客自愿选择产品和保险公司；代理人自愿销售，无排他性；保险公司自愿加入。

而当旅客并未要求保险公司时，“系统会随机生成保险公司，并告之旅客。”航联保险经纪公司董事长谭星禄称，“系统有此功能，如20多家保险公司让客人去自由选择；并非按份额，而是依据保险公司的诚信与品牌形象形成市场格局，变成了由客人选择而非代理人推荐。”

谭星禄表示，希望在年底全国推广电子意外险异地出单，而在合作体的利益格局里，保险公司具体收益取决于公司原来的销量比例。