理财保险分红利滚利的计算公式是什么

大家都知道购买分红险可以得到很好的保险收益，但是分红险该如何选择呢？理财保险分红利滚利的计算公式是什么呢？

由于集保障、储蓄和投资功能于一身，分红险在近年来的保险市场上异常红火。一方面有保底的固定收益，另一方面还有红利，难怪会让许多投资者眼红。然而，分红险产品的所谓红利其实是有很多讲究的，投保人如果不先弄明白产品的特点、分红的数量多寡和时间早晚、保险公司收取的费用、产品的风险，最后很可能发现买的分红险并不适合自己。

红利没有保证所谓分红保险，指保险公司承诺将其实际经营成果优于定价假设的盈余部分，按一定比例向保单持有人进行分配的一类人寿保险产品。分红险在一定程度上是为抵御通货膨胀风险和利率风险而面世的一种新型保险产品。与传统的以固定利率为基础的保险产品相比，其主要特点就是投保人被保险人除了可享受保单所提供的固定收益外，还有机会分享保险公司经营分红险所产生的盈余。

分红险红利的多少取决于该保险上一年度的实际经营状况。

中国保监会规定，若本年度分红险有红利可供分配，则保险公司向保单持有人实际分配的盈余不得低于本年度可分配盈余的70％。需要提醒的是，这里所说的“可分配盈余”仅仅是该分红险专户所产生的盈余，而不是保险公司全部业务的经营盈余。

分红险红利分配方式包括增加保额和现金分配等。

保险公司可在保险合同中载明所采用的红利分配方式，保户可通过保险公司定期寄送的保单报告书单来了解其分红险的红利分配状况。《办法》规定，如果采用增额方式分红的，应当在产品说明书中特别提示终了红利的领取条件。

分红险的分红领取方式有好几种，一种是交清增额，一种是累积生息，还可以有现金领取、抵交保费等方式。

对于很多买了分红险的投保者来说，拿到“真金白银”才踏实，因此大都倾向于采取现金领取这种最直观的红利处理方式。

但分红险投保者需要了解的是，分红险的保单红利是依据保单的现金价值多少来分配，你所缴纳的保费对投保公司整个分红险保费“池子”中占比越高，所作贡献越大，你可以分得的红利自然越多。特别在投保的最初几年，由于保单的现金价值比较少，分红也会特别少。

反之，如果投保的分红险额度较高，缴费也不少，那也可以每年领取现金分红，给自己一笔小收入。

对于比较懒于理财，或是红利金额较少的投保人群，也可以选择这种红利处理方式。

投保人还要注意合理运用10天犹豫期的权利。所谓犹豫期，就是指自投保人收到保单的次日零时起10日内，如果没有发生保险事故或没有给付过保险金，投保人可向保险公司提出书面申请，要求撤销保险合同并退回保险费的权利。

此外，要注意投保年龄方面的规定，因为很多分红险产品都有"保险期满时被保险人的年龄不得超过70周岁"的规定。如果投保人已经45岁，便不该买保险期限为30年的分红险。

Q：什么是保险的分红？每年能分多少红利？

A：分红保险是保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按一定比例向分红保单持有人进行分配。由于分红险红利通常来自费差益（实际费用率低于预定水平）、死差益（实际死亡率低于预定水平）和利差益（实际投资收益率高于预定水平），也有保险产品将退保差益（实际退保率低于预定水平）计入可分配盈余中，因此分红保险所给付的红利并非保证收益。分红不一定年年都有得分，而且能分多少红利是与保险公司的经营情况挂钩的，保险公司实际盈利高，红利也就水涨船高，上不封顶；保险公司实际盈利低，红利也将变低。

Q：红利是否影响其他保险利益？

A：分红保险提供给保户的保障与非分红保险没有差别，如身故保障、生存给付等，其保障内容、保险金额、保单的价值、保险费都是投保时在合同中明确约定的，不论分红情况如何，出现保险责任事故或保险期满时，保险公司都要兑现给客户。