平安人寿万能险“万能”在哪儿

随着保障意识与投资意识逐步增强，消费者希望所购买的保险同时还应有理财的功能。万能寿险在这种情况下应运而生。那么，平安人寿万能险有什么价值呢？

近日，在国内万能险领域内素有“行业风向标”之称的平安人寿万能险利率出现下调。从平安官网上可以看到，其3月份万能险的日结算利率定在万分之一点零六一六，以此计算，其年化结算利率约等于3.875%。而此前两个月，平安人寿公布的万能险利率都高于这个数，折算后年化结算利率约等于4.00%。

自2004年中国平安人寿第一代万能险“致富人生”上市以来，中国平安万能寿险累计已为1000多万个人客户提供了21000多亿寿险保障。在2010年，每5秒就有1位客户选择中国平安人寿，每10秒即有1位客户选择中国平安人寿的第二代万能险产品--“智盈人生”。中国平安力图通过对历史经营数据的整理发布，让客户深入了解发生在身边的销售奇迹。万能险不仅是中国平安人寿历史上占比最高的险种，也创造了保险业内的佳绩。

作为一款具有强烈使命感的产品，万能险诞生之初就特点鲜明，之后又契合市场和客户的需求，不断改进，优势非常明显。

万能险的“万能”之处体现在哪儿？

万能险具有“灵活”特征

“交费灵活”：一方面投保人可以自己决定交费年限，减轻对未来交费压力的担忧；另一方面投保人还可以根据自身财务状况以及万能账户的表现随时增加保费，谋求价值增长。“保障灵活”：客户可以根据人生不同阶段的需求来灵活调整保障额度。

万能险具有寿险保障和投资理财的双重功能

随着万能险的不断更新换代，现在的万能产品还能在不增加费用的同时附加多种附加险，和主险一起实现重疾、意外、医疗、身故等方面的保障，从而让客户通过一张保单享受周全的保障计划。同时，万能险账户由优秀的理财团队运作，通过多渠道、专业化的投资，让客户在享受保障的同时更能分享保险公司的投资收益。

万能寿险所谓的“万能”作用，是指投保人购买了此类保险之后，可根据人生不同阶段的保障需求和经济状况，对保险金额、所缴保费和缴费期进行调整，使保障和理财的比例在各个时期达到最佳状态，让有限的资金发挥出最大的作用。

投保人缴纳的保险费分为两部分，一部分是用来保险的，一部分是用来投资的。投资部分的钱可以由消费者自主选择是否转换为保险，这种转换可能表现为改变缴费方式、缴费期间、保险金额等。因此，与别的保险相比，万能险的“万能”特性主要表现在缴费灵活、保额可调整、保单价值领取方便等方面。首先是缴费方式灵活，可以任意选择、变更缴费期，可以在未来收入发生变化时缓缴或停缴保费，也可以过三五年或更长时间之后再继续补缴保费，还可以一次或多次追加保费。其次是保额可调整，可以在一定范围内自主选择或随时变更“基本保额”。再次是保单价值领取方便，客户可以随时领取保单价值金额，作为子女的教育金、婚嫁金、创业金，也可以用做自己或家庭成员的医疗储备金、养老储备金等。

万能险有别于分红险和投连险

万能险保险合同规定缴纳保费及变更保险金额均比较灵活，有较大的弹性，可充分满足客户不同时期的保障需求，既有保证的最低利率，又享有高利率带来高回报的可能性。而投连险是人寿保险加投资的结合险种，它的保险内容至少要包括一项的保险责任，详细情况要由该保险公司来定。它可以分设账户来投资，有的账户风险大，有的账户可能风险小，投保人可以根据自己的风险承受能力在账户之间来选择资金的比例。但是值得注意的是，投连险没有保底收益，投资风险完全是由投保人来承担的。分红险是传统寿险，保障功能第一，分红是为了抵御因通货膨胀给客户带来的资金贬值风险。

万能寿险具有最低保证利率，这点与分红保险和投连险有所不同。另外，分红险是保险公司实际经营成果优于该产品的预定利率时多出的盈余分配给投保人，保监会规定保险公司不低于该盈余的70%以红利的形式分配给客户，通常是每年向客户公布并结算。万能险的实际收益是每个月向客户公布并进行结算。总之，这三种保险都具有投资的特性，但是买保险毕竟主要还是买保障，所以保险保障是必须要考虑的因素。

投资者在购买万能险时，应该注意哪些问题？

万能险的收益并不是客户所缴全部保费的收益，而是在扣除初始费用之后进入理财账户资金的收益。通常在投保的最初5年里，保险公司扣除初始费用的比例较高，实际进入投资账户的资金较少。随着时间的推移，扣除初始费用的比例越来越低，所以万能险需要长期投资才能体现收益性。因此，万能险是一种中长期产品，更适合闲钱比较多、投资稳健、关注长期收益的投资者。

万能险购买者最好具备几个条件：第一，有稳定持续的收入；第二，有一笔富余资金且长期没有其他投资意向；第三，有一定的投资和风险承受意识，又没有时间和精力进行其他投资；第四，对收益回报有中长期准备，所谓中长期至少应在5年以上。而对于老人和短期投资者，万能险并不是很好的选择。