分红保险投保技巧解析

分红险是目前市场上最炙手可热的险种之一。在整体投资市场信心疲弱的情况下，分红险凭借其保本兼具保障和理财功能的优势，成为理财规划中最“稳当”的代表。它还能够满足教育金、婚嫁金、养老金等具有确定领取时间和领取金额的要求，很好契合了多数人对于长期财务规划的考虑。许多保险公司退出了分红险产品，如何挑选分红保险才能充分发挥保障和理财优势？

分红险指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。分红保险的主要特征在于：投保人除了可以得到保单规定的保障责任外，还可以享受保险公司的经营成果，即参加保险公司投资和经营管理活动所得到的盈余分配。目前，中国保监会规定保险公司每年至少应将分红保险可分配盈余的70%分配给客户。

分红险一般是在保障的基础上给客户按公司每年可分配盈余的70%来分配红利，作为以后长期保障的一份增值，可以部分抵御通胀问题。分红每家公司都有不同，根据每家公司的投资规模，投资平台，投资渠道的不同，每年产品的分红也会不同，同时，分红的多少也取决于客户每年投入保费的多少和产品选择的不同。相对来讲，保障类分红产品分红会少一些，而银行专门销售的理财类分红会多一些，这是因为保险公司承担的风险不同的结果。

许多消费者大都是因为在购买时看了保险公司的红利“演示”，才产生了购买的动机。所以，如何对待保险公司的产品演示，成了投保人能否购买到适合自身保险产品的前提。

在投保分红保险产品时，不能单纯地以分红返现等投资目的作为衡量产品优劣的标准，中长期持有才能发挥一份分红险保单“聚沙成塔”的累积效应。

产品选择时，我们要考虑的是能否满足自己的保障需求，如养老、教育、身故保障、健康保障以及分散理财风险等；选择投保方式时，我们要根据现在以及将来现金流需求，选择适合的交费方式和保险期限。

保险专家提醒消费者分红保险应注意以下几个方面：

一、 要关注分红险涉及的保障范围。分红险涵盖的范围较广，主要有养老、教育、身故保障等，投保人须根据自身需求来选择相应的产品，而且即便是同类产品的保障范围也不同，需认真研读产品条款。

二、 投保时要选择信得过的保险公司品牌。分红险的突出优势就是体现在红利部分，而红利分享是根据保险公司的经营状况来决定的，要选择经营稳健、投资能力强的大品牌。

三、 投保人要根据现在以及将来现金流的需求，选择适合的缴费方式和将来红利领取方式。目前主要有两种分红方式，一种是现金分红，一种是保额分红。如果不急于将红利取出，可选择保额分红产品，增加保险金额；如对现金有需求，则可选择现金分红产品，灵活性更高。

四、 合理利用保单贷款功能。很多分红型的保险产品都可提供便利的保单贷款服务，在投保人需要用钱的时候可向保险公司或者银行办理保单抵押贷款。