车险如何理赔更划算

明天开始，广受关注的车险改革将在宁波启动，这几天，关于今后如何科学地进行汽车理赔成了市民的一个话题，以后不能随便让保险公司理赔了，每赔一次都得计算下，到底赔来的钱能不能抵上下一年度保费的上涨。不少市民都有这样的疑问，那么到底有没有一个界限，比如车子撞了下，多少额度的损失让保险公司理赔会更合适些?

宁波市保险行业协会推荐的保险专家财险宁波分公司车意险理赔部副总经理张志均表示，关于具体的界限，没有办法简单给出，首先，汽车的价格不同，就算相同的车价，由于其车型不同，保费价格还是不同。

但是，他同时表示，车险改革后，出险次数的多少与保费挂钩的幅度大了，汽车发生剐蹭事故后，选择让不让保险理赔，会直接影响到下一年度甚至未来几年的保费支出。此时，让保险公司来理赔这事到底值不值，市民心中还是可以有一定判断的。他表示，最重要的两点，一是要知道自己的基准保费，二要知道无赔款优待系数(NCD系数)即出险次数。

市民怎么知道基准保费呢?一般我们投保时保险公司给我们的都是上下浮动过后的费用。针对这个疑问，张志均表示确实是这样，但是每家保险公司的系统里都会有每一辆汽车的一个基准保费，市民可以向保险公司咨询。有了基准保费后，出了个小事故，到底让不让保险来理赔，根据基准就可以进行测算。在测算中，不仅要看下一年度，更要看未来两三年的，因为连续3年没出险，保费可以下降40%。他强调说。

张志均以一辆保费4000元(此为去除交强险和车船税之后的商业车险)的汽车为例子，且自主渠道系数0.85、自主核保系数0.85都不变动的前提下，给不同情况的车子做了个比较(见图1)。

假设条件同上，一辆2014年购买的新车，2014年及2015年未出险的前提下，未来三年不同理赔情况下的保费情况为

后视镜、天窗玻璃、车灯玻璃破碎单独破损，可以赔了!

宁波的这次车险改革，除了保费的变化外，还有一个重要的变化是理赔保障责任范围扩大了。尤其是以前不能赔付的一些零部件，改革后就能赔付了，其中，很明显的一个是，后视镜、天窗玻璃、车灯玻璃破碎单独破损可以获赔。

也许有市民会有疑问，以往后视镜坏了，保险公司说这个不在车损险理赔范围内，但是，别的公司明明在理赔，这是为啥?因为市面上有A、B、C条款区别啊，B条款的保险公司对单独后视镜损坏是不赔的。现在好了，车险改革后，市场上再没有A、B、C条款区分了，所有公司统一为示范条款。

但是，市民需要知道的是，门窗玻璃和前后挡风玻璃的单独损坏，还是需要购买玻璃单独破碎险，才能够获赔。

此外，车险改革后，还有很多方面的责任范围扩大了，从中进行了大概梳理。

1.驾驶证过期也能赔了。新条款关于驾驶证方面保险公司的免责范围是：无驾驶证，驾驶证被依法扣留、暂扣、吊销、注销期间。

所以像驾驶证过期、丢失等情况，以后就不能成为保险公司拒赔理由了。

2.以往，驾车把家里人撞了，不赔;改革后，新条款商业三者险的保障责任范围明确包括被保险人及驾驶人的家庭成员的人身伤亡。也就是说，自己把自己人给撞了，能赔。

3.以往，赔偿是按照责任划分的。改革后，新条款明确了三种索赔方式：一是向责任方索赔;二是向责任方的保险公司索赔;三是可以向自己保险公司索赔。

4.以往，车损险要是按汽车的实际价值来投保，往往是不足额投保，发生部分损失的时候，配件也是按比例来赔，所以市民基本上按新车购置价来投保;改革后，车损险按车辆实际价值投保，车子发生部分损失，保险公司按这个零件的全新价格来赔付，解决了以往高保低赔的问题。