如何做好家庭保险规划

80后的周晶，是有10多年从业经验的资深银行人。从柜台工作人员到财富管理顾问，她熟悉银行各个岗位职能，这让她能更好地胜任私人银行的工作。 真正的财富管理，不仅要通过专业化的资产配置来帮助实现资产增值，更是要通过财富管理，来提升自己的幸福感和生活品质，培养正确的财富价值观。那么家庭如何配置保险呢？

境外投资谨慎布局全球资产

上周，英国脱欧成定局，一时间全球金融市场的负面冲击不可避免。欧盟前景的不确定性使风险溢价大幅上升，这令疲软的全球经济增长雪上加霜。

周晶认为，从整体来看，美元资产跑赢欧元资产，而欧元资产跑赢英镑资产，同时预计国际黄金价格将会继续上涨，但不建议投资者轻易入场抄底。

近年来，一些财富新贵开始关注境外投资，进行全球层面的资产配置，但跨境投资中所暗藏的风险也不容忽视。周晶认为，高净值投资者境内外资产配置稳中求变，跨境投资需求更加多元，主要体现在境内资产配置中权益类产品占比上升，境外投资目的从分散风险开始向主动寻求海外投资收益转变。

随着高净值投资者海外资产规模逐渐扩大，对海外市场的了解加深以及对人民币升值预期的减弱，都使他们将目光投向了海外投资市场。投资类别也更加丰富，比如港股、境外债券、上市公司IPO国际配售等。但周晶认为：海外投资存在很多不确定因素，很多投资者对于海外项目的背景不了解，对境外法律法规、税务政策不熟悉。鉴于此，我们建议有海外投资需求客户通过专业团队或渠道进行投资。

私人银行保障财富增值和传承

时针回到2005年，杭州的高端理财市场被彻底唤醒，贵宾理财中心、财富管理中心、私人银行等如雨后春笋般相继成立，各家银行将财富私人顾问服务带给了改革开放后杭城诞生的第一批富人。

2015年3月上海银行杭州分行也成立了专门为高净值客户服务的私人银行与财富管理部，整合金融资产和专业产业资源，以帮助客户积累、增值、传承财富为宗旨，为客户提供家庭及其企业资产管理为核心的综合解决方案。

周晶认为，高净值客户往往对经济形势、资产管理有着高度关注，所以在谈及私人银行的服务中，一再强调其定制化。需要专业化资产配置，考验的是我们了解客户、获取客户信任的能力。周晶说，不能仅仅局限于推荐理财产品，谈回报率、期限、风险等，更多的是要了解客户的投资历史、投资风格、风险偏好等。

比如谈及家族传承，一部分高净值人群开始考虑财富的代际传承。在财富保障上，我建议客户通过家族信托等方式来实现。

保险为家庭资产配置打下坚实基础

在为不同客户打造定制化资产配置方案时，周晶和她的团队会根据客户的风险承受能力，来配置适合客户的产品类型。然而，不管是稳健型或是进取型的资产配置方案，保险产品都是不容忽视的一部分。

周晶认为，保险理财产品由于其具有安全性、收益性和流动性，是理财金字塔底端最稳健的基石，同时也是投资规划中最基础的资产配置。特别是中产家庭，更应该注重资产配置的科学性、系统性及整体性。保险作为重要的风险管理工具，将能有效地帮助投资者实现财富保值增值的生活目标，规避财务风险。我个人在做家庭资产配置时，保险也是必备的。

但周晶建议，不要把保险看成一个快速获利的赚取工具，而是作为长期资产配置、资产传承的方式。保险就是用来保障的，选择上要有针对性，首先考虑其保障功能，而不是收益回报。