人寿保险分红型产品的特点

什么是分红型保险？分红型保险是指保险公司将其实际经营成果优于定价假设的盈余，按照一定比例向保单持有人进行分配的人寿保险。它具有以下特点：

第一，保单持有人可以获得红利分配。分红保险除具有基本保障功能外，保险公司每年还根据分红保险业务的实际经营状况，决定红利分配，即客户可以与公司一起分享公司的经营成果。

第二，红利分配方式包括现金红利和增额红利。现金红利分配是指直接以现金的形式将盈余分配给保单持有人，保险公司可以提供多种红利领取方式，比如现金、抵交保费、累积生息以及购买交清保额等。增额红利分配是指在整个保险期限内每年以增加保额的方式分配红利。

第三，红利的分配是不确定的。分红水平主要取决于保险公司的实际经营成果。

2010年以来，各寿险公司都施展浑身解数力推分红险，分红险强势增长。据不完全统计，仅2010年一年就有近百款分红险推向市场。“中国人寿的分红保险销售已过10000亿元，超越2009年房地产、基金等热门渠道，成为百姓理财首选。”国寿河南分公司产品部负责人介绍说。

抗通胀储蓄搬家，分红保险受青睐

据了解，分红险热销在于我国金融经济发展的不断好转，外部环境与内在动力一起促成。通货膨胀导致的储蓄负利率，让很多百姓增加了理财需求，而“楼市限购令”的出台，使得资本市场风险加大，让有稳定收益回报的分红险较好地成为银行存款的替代产品。从行业来说，监管部门对于寿险产品结构调整的要求以及新会计准则的实施对分红险的增长也会带来一定利好。站在产品形态的角度看，分红险是最能体现风险保障和长期储蓄相结合的险种，可以覆盖教育金、婚嫁金、养老金等，有着确定的、固定的领取时间和领取金额，符合客户对长期财务规划的需求。

自2000年4月中国人寿在个险渠道推出首款分红险--“千禧理财”，拉开国寿着名的“分红险风暴”后，掀起了保险公司开发分红保险产品的热潮，分红险一路高歌猛进，成为我国寿险业发展的主力军、第一大类险种，时至今日，分红保险已成为多数保险公司的当家花旦。

十年来，中国人寿分红险保费收入的年均增幅达到126.57%，10年间，累计实现分红险保费收入达到10591.38亿元，有效承保人次达到4860多万，为客户分配红利620.7亿元。公司不仅在分红产品中建立了较为成熟的产品线，而且培育了相应的重点产品和品牌产品。其分红保险产品体系，覆盖不同客户群体、不同保险责任、不同保险期限、不同缴费方式，而对每一个客户的保障计划又广泛涵盖了生存、养老、疾病、医疗、残疾等多种保障范围，全面满足了客户在人身保险领域的保险保障和储蓄理财需求。

国寿“福禄”系列产品日益丰富

为迎合保险业新型产品的最新潮流和趋势，2010年中国人寿将集保险保障和投资理财于一身的“福禄”系列产品作为主打分红险产品，自2009年末推出“福禄双喜”、“福禄尊享”，2010年8月推出了福禄满堂、福星少儿。在“金保单”2009北京保险行业年度评选活动中，“福禄双喜”获得“2009年度十佳保险产品”大奖。2010年8月2日，国寿“福禄满堂”在上海首站试销第一天即实现大卖收入达1351万元，截至8月31日，保费收入达4710万元。9月9日，“福禄满堂”在北京首卖当天就受理期缴保费1646万元，而此前北京国寿无任何一款养老保险的日销售额超1000万元；推出仅一周时间，10年期缴受理保费已高达4330万元，创下北京国寿单周10年期缴销售新纪录。

显然，备受社会关注的是，2011年国寿“福禄”系列新产品的陆续面世，不仅有望再为福禄家族添丁，更为日趋火爆的个人理财市场增添新的亮点。“在同业竞争的压力下，中国人寿依旧保持了稳健发展的步伐。”中国人寿相关负责人表示。据2010年12月中旬发布的数据显示，截至2010年11月30日，中国人寿去年累计保险保费收入为3120亿元，同比增长13.7%。从目前来看，2010年全年保费增长率突破13%已无悬念。国寿相关人士表示，若探寻公司业绩的稳步提升，得益于公司长期以来坚持以分红产品为主的销售策略。