住院津贴险切忌“小病大养”

随着物价上涨，医疗费用的快速攀升也让许多人感觉Hold不住。除了传统的重大疾病保险外，不少人还附加选择了住院津贴保险来弥补住院停工给自己带来的损失。然而,住院津贴险并不是任何情况下都予以理赔的。

作为一种商业健康险，住院津贴保险的目的是弥补被保险人因发生健康保险事故后需要住院治疗，除本身医疗花费以外，如误工费、营养费等损失。因此，被保险人切忌“小病大养”，以免遭遇拒赔。

如2010年，张先生购买了一款重疾险附加个人住院医疗津贴险（200元/天）。去年10月28日，他向保险公司申请理赔，称其10月7日骑自行车摔伤，被诊断为“全身多处皮擦伤”，住院治疗，10月24日出院。

保险公司进行理赔审查后，认定事故发生在合同有效期间内，被保险人住院17天，预计赔付住院津贴3400元。但在调阅其住院病历时，保险公司发现医嘱单显示张先生住院期间，仅有3天输液记录和一些口服药物治疗，护理记录记载损伤处无渗出，也无任何不适。再由主管医生处了解到的情况看，他当时去急诊处就诊，并称只有住院才可报销医疗费，医院尊重其意见，允许住院治疗。由此，尽管病历记载张先生的出险经过与报案经过一致，但根据调查结果，保险公司认为其伤情完全可以在门诊处进行诊疗处理，无住院的必要性，遂发出拒付住院津贴的通知。

上述事例提醒消费者，切莫为“谋取”住院津贴保险金而“小病大养”，以免夸大保险事故损失却得不到保险理赔，徒费心机。

温馨提示：对于一般的保险消费者来说，挑选适合自己的住院津贴保险也有一定的讲究。
 
首先，应关注保障范围。引发住院的原因主要包括意外和疾病，最好这两种住院原因在住院津贴保险的保险责任中都要包括，否则这款住院津贴保险对风险的覆盖就不够全面。

其次，要关注保障期间的长短。一般是一年左右，实际上在某一次出险理赔后，不少保险公司便不再提供续保服务，建议选择保障期限较长或可以保证续保的产品。

第三，是对给付天数和免赔天数也要有充分了解。对于被保险人而言，自然是给付天数越多越好，免赔天数越少越好，在投保前，应对此进行充分比较。