保险经营的特点

保险经营的环节

保险经营活动通常包括展业、承保、防灾、理赔及投资等多个环节。

(一)展业

1.展业的含义

保险展业是指以保险公司投保。保险宣传的主要内容是向客户介绍各种保险商品的内容、功能以及对客户的益处,并使客户明确投保后所应享有的权利和应尽的义务。

保险宣传要坚持实事求是的原则,作为保险展业者不应为了承揽更多的客户而进行非客观的宣传。为了对客户负责,保证保险的信誉,在介绍具体的保险险种时应以条款为依据,不能任意夸大保险条款的保障范畴和赔付责任,更不可欺瞒宣传对象。

3.展业的渠道

开展保险业务的关键在于拥有一支强大的展业(推销)队伍,多方面地开拓展业渠道。

保险展业渠道大体可以分为直接展业和中介展业两大类。

直接展业是指保险公司依靠本身的专职人员直接推销保险单,以招揽业务的活动。它较适合那些经营规模大、实力雄厚、分支机构健全的保险公司。这些保险公司利用分布在各地的分支机构,或雇请工作人员直接向保户推销保险单。

直接展业能够充分发挥专职人员的熟练业务水平和经营技巧,并把展业、承保、防灾、理赔等几个环节紧密结合起来,从而保证业务的质量。但是,仅靠直接展业难以争取到更多的保险业务,而且在经济上也不合算。因为直接展业需要增设机构和配备大量的业务人员,而且由于季节性的原因,在业务旺季时,人员可能显得不够,而在淡季时,人员又显得过多,这势必增加保险经营费用开支,提高业务成本,影响保险企业经济效益。

中介展业渠道是相对于直接展业渠道而言,即是指保险人利用中介人推销保险商品,这是国外运用最普遍的展业方式。根据中间环节的不同,又可将中介展业渠道分为代理人展业和保险经纪人展业。

代理人展业是保险公司与代理人签订代理合同,委托代理人在职权范围内为保险人招揽业务,保险人按照保费收入的一定比例支付手续费的一种展业活动。保险代理人可以是各个组织机构,也可以是个人,其对象广泛,保险代理制度对保险人而言是一种十分经济的展业方式,所以被世界各国的保险业所广泛采用。我国的保险代理制度在实践中也已显示出强大的活力和广阔的前景,它是依靠社会力量办保险、发展城乡分散性业务的一种好形式。目前有些险种,如货物运输保险、旅客意外伤害保险、农业保险等,大部分都是委托保险代理人办理的。

保险代理按代理性质不同分为专业代理和兼业代理。前者专门从事保险代理业务,后者则由银行、邮政局、运输公司、旅行社等机构代办保险公司的一些业务。按代理对象不同保险代理有可以分为专属代理人和独立代理。按授权范围不同还可以分为总代理人、地方代理人和特约代理人。我国目前已经建立了一些专业代理机构,如在城乡地区设立的保险代办站,由保险公司招聘专职代办人员,进行业务培训后,按照规定权限委托其代办保险业务,并按保费收入的一定比例给予佣金。再如近年来涌现出的保险代理公司,也是专业代理机构。兼业代理则有银行、信用社、邮政局、运输公司、旅行社、城乡居委会等。

以上两种保险代理方式相比较,专业代理的优点是:代理人员素质较高,代理的业务活动范围较宽,业务质量较高,且便于保险公司进行检查和监督;兼业代理的优点是:与投保人联系密切,可结合自身业务为保险公司争取业务,不足之处是代理范围较窄,业务质量稍差,且不利于专业化管理。保险人在建立代理关系时,要从实际情况出发,权衡利弊,择优而定。