以房养老是什么模式？4城试点是哪几个城市？

基本概念

以房养老（ReverseMortgage）即反向抵押养老保险，又称住房反向抵押贷款”或者“倒按揭”，是新兴的一种养老方式。以房养老的含义是老人为了保障晚年的基本生活，将自己的产权房抵押出去，以定期取得一定数额养老金或者接受老年公寓服务的一种养老方式。在老人去世后，银行或保险公司收回住房使用权。

以房养老模式

根据保险公司对于投保人所抵押房产增值的处理方式不同，试点产品分为参与型和非参与型反向抵押养老保险产品。其中，参与型产品是指保险公司可参与分享房屋增值收益，通过定期评估，对投保人所抵押房屋价值增长部分，依照合同约定在投保人和保险公司之间进行分配；而非参与型产品，指保险公司不参与分享房屋增值收益，抵押房屋价值增长全部归属于投保人。

无论是参与型还是非参与型产品，如果最后老年人去世后，其子女不愿意将房产给保险公司处置，只需要向保险公司偿还所领取年金的本息就可，中途退保也是一样的。该负责人坦言，这种业务对保险公司主要风险包括：长寿风险、房价波动和利率风险等，特别是长寿风险和房价下跌的风险将由保险公司来承担。

以房养老四个试点城市

2013年国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》明确提出“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”，引发舆论广泛关注，按计划“以房养老”政策会于2014年上半年试行推广。

2014年6月23日，中国保监会下发《关于开展老年人住房反向抵押养老保险试点的指导意见》（以下简称《意见》），决定自7月1日起，在全国四个试点城市率先开展老年人住房反向抵押养老保险（即以房养老）试点，试点期为两年。这四个试点城市为北京、上海、广州和武汉。

这种养老方式被视为完善养老保障机制的一项重要补充。