定期重疾保险和终身重疾保险分析

最近一段时间很多客户朋友跟我咨询重大疾病保险，从定期型的到终生型的。很多朋友都说保险公司的业务员都在给他（她）们推荐终身型的重大疾病保险。问问我是什么建议。

其实单纯就这两种保险来说，没有好与不好之分，只有适合于不适合，只要是适合的就是最好的。但是就目前国内的保险业务员来讲，很多业务人员会从自己的利益角度出发，不管客户的年龄层次，收入水平，投资情况而一味得给客户推荐终身型的重大疾病保险，毕竟终身型的重大疾病保险一般都是交费高，交费期长。从而业务员的利益也就大了。（作为保险从业人员，揭同行业的疤，肯定会受到某些同行的“批评”，不过我还是认为我们应该直面这样事实，不要回避。不断的改善市场信誉是每一个保险从业人员应该尽的责任）

定期型重大疾病和终身型重大疾病在购买时，我个人认为要更具不同的年龄段来进行购买。一般40岁以前（尤其是一些年轻人和没有孩子的家庭）考虑定期型的，40岁以后考虑终生型的。主要原因是40岁以后定期型重大疾病保险的费率也很高了，定期型作为一种消费型的保险，40岁以后的保费价格在国内现有阶段和我们的收入相比较而言有点高了。

定期型重大疾病保险的特点（相较与终身型）：

1.费率低，保障高，性价比较高，同等保障额度下费率一般为终身型保费的1/3左右。

2.保障灵活，便于及时调整。

下面我们来分析一下每一特点

针对第一个特点，相对于终身型重疾险购买同样的保额，可以节省2/3左右的保费，（举例：30岁男性，保障30类重大疾病，定期型重疾保险：30年期保障，交费期30年，保费900元左右；终身型重疾保险同样的保障利益和交费期，保费需要2600元左右。）对于很多年轻人来讲，尤其是那些更具投资头脑的年轻人，节余的钱完全可以做其他方面的投资，收益会更大。

针对第二个特点，第一，人生在不同的时期，面临的风险也会不同，所以在不同的人生阶段需要不同的特点的保险来防范风险。也就是说我们的保险不是一成不变的，一般而言每隔五年左右要对自己的保障进行一次调整。第二，保险险种本身随着时代的发展和医疗水平的发展不断地进行调整，像重大疾病保险，在国内刚刚兴起的时候所承保的病种仅仅只有几种，而现在已经可以承保到30多种疾病了，那么以后也许会有40几种或50几种甚至更多；随着社会变迁还会有很多新的重大疾病病种会划入重大疾病的范围。因此那么对于年轻人而言，没有必要一次投入很大的保费来控制30年以后重大疾病风险，况且目前的重大疾病范围也不一定控制不了30年以后的重大疾病。所以在选择重大疾病保险控制在20年到30年左右就可以了。在目前治疗重大疾病的平均费用下控制自己的风险，对于年轻人来说一般保额可以控制在20万—50万之间就可以了（具体情况要参考自己的收入，具体分析）。在未来有保障更加全面的险种时，在及时补充。定期重疾保险费率低，及时更换不会有很大的损失。

以上观点仅代表个人意见，可能从不同的角度看会有不同的见解，谨希望通过自己的这块破砖头能够引出更多的美玉。也希望广大的保险从业人员都能站在客户的角度分析客户的风险，能够满足客户的真正需求！