万能险是万能的吗？

有不少保险业务员喜欢给客户推荐万能险，因为它灵活，又有投资功能，回报会比较高，而客户就喜欢回报高的，现实真是这样吗？

其实这是一种误导，或者是业务员自己本身还不清楚万能险的本质。那究竟是怎么回事？

首先，万能险就是分红险的一种，也就是它的分红回报与其它分红险是一样的，至于它的回报演示数据可能会比其它分红险高些，其实对这个假设回报的利率，保监会允许保险公司的系统做得比较高一点，以强调它的投资性，但这个重要的细节很多业务员本身是不清楚的，所以万能险其实是分红险，回报没有特别之处。

另外，万能险之所以叫“万能”，不在于它什么情况都保，只是它的交费或领取灵活，不象其它保险那样，一定要交足多少年，然后在哪些特殊情况下才能领钱。所以“万能”的作用是交费灵活——想交就交，领取随意——想拿就拿出来，仅此而已。按老行家的说法，它象一张银行存折，或者说它是一种“DIY”的分红险。

正是由于万能险的随意性，所以它的风险费用是不确定的。象其它保险，由于规定要交多少年，什么时候拿钱，保险公司就容易预测风险的发生概率，以及可用多少投资回报来作为对风险费用的补贴，所以一般保险的风险费用容易估算出来，并按交费年限去平均分摊。但就是万能险的随意性，保险公司就不容易对该保险进行长期的风险规划，只能按每年来计算。我们知道，随着年龄的增长，人的死亡概率是不断上升的，意味着人的年龄越大，保险公司赔钱的机会也就越高，保险公司为平衡收入与支出，会增加保费的收取，所以万能险在后期，它要承担的风险费用会越高。特别是在50岁以上，分红回报慢慢会抵不过风险费用的增长，就有可能让万能险帐户的钱莫名其妙地减少，其实就是这个道理，直到某一天，帐户钱没有了，保险也就不经意地自动结束，而客户可能还不知情。

所以，年龄越大，万能险越不能投，对于年轻人而言，更不应把它作为养老用，最好在45岁左右取出结束掉保险，最多不要超过55岁。

由于业务员喜欢顺便附加个长期或终身的重大疾病险，但如果主险（即万能险）结束，任何附加险也会跟着结束，这是广大客户要注意的。

所以，那些有经验的保险代理人是不会轻易给客户推荐万能险，更有某些外资保险公司因此已停卖万能险，以免影响客户的长期利益。