存款保险制度的历史回顾与最新发展：美国银行体系的形成（一）

在经济金融化和金融全球化迅速发展的今天,如何保证金融安全高效地运作已成为无法回避的问题。存款保险公司(FederalDepositInsuranceCorporation,FDIC)。虽然在此前,前捷克斯洛伐克曾建立存款保险制度,因保险金不足,于1924年停止营运。由于前捷克斯洛伐克存款保险制度建立的时间很短,不具有代表性,因此,通常公认美国为全球首个正式建立存款保险的国家。

一个国家是否建立存款保险制度,何时建立,这与其经济、金融发展水平有关,存款保险制度之所以最早在美国出现并成功运行七十余年,这与美国独特的金融体系是分不开的,20世纪30年代大危机也起了催化作用。虽然在80～90年代存款保险制度受到来自各方的指责,但是这并没有妨碍植根于美国金融体系的存款保险制度成为其他国家保障金融安全的共同选择,其成功运作的模式日益为其他国家所效仿。本书将以较大篇幅详细介绍美国存款保险制度的起源、产生的背景、保险机构运作机制、存在的问题以及保险制度的改革等内容,以此来试图寻找存款保险制度与一个国家经济发展阶段、银行体系等诸多因素之间的关联性。

第一节美国银行体系的形成

存款保险制度之所以最早在美国产生,这与其银行体系以及银行体系内的不稳定性及其特定的历史背景有着密切的关联。在对存款保险制度的历史进行回顾之前,有必要对美国银行体系的形成及特点做一个简单的评述。

一土地银行阶段

在殖民地时期,由于工商业发展迅速,客观上要求大量的货币资金通过银行融资,银行业由此应运而生。1690年马萨诸塞州首先发行纸币用于流通,但由于处于殖民地统治,这时并没有孕育真正意义上的银行。17世纪末,只建立了为数不多的土地银行,这些银行缺乏硬通货,发行附息钞票,并贷给用土地作抵押的土地所有者,但由于土地变现能力弱,流动性差,使这类银行没能维持多久就倒闭了。

二自由银行阶段

1776年美国宣布独立,进入南北战争时期,1782年成立了美国建国后第一家具有现代意义的银行,即北美银行。该银行具有股份制特点,绝大部分股权政府持有,资本金为27万美元,除了经营一般的商业银行业务以外,还作为政府的银行经理国库,充当政府的财务代理。