保监会下发关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿

近期，中国保监会已向各家保险公司下发了《关于规范银邮保险代理渠道销售行为有关问题的通知征求意见稿》（以下简称《征求意见稿》），其中对销售对象、销售产品等提出了严格要求。比如，不得向70岁以上老人推荐任何保险产品，不得向60岁以上老人销售期缴产品等。

此次出台的《征求意见稿》正是为尽可能减少误导销售，指引银保渠道将合适的保险产品销售给适合的消费者，实现真正的匹配。

《征求意见稿》要求，在银邮保险代理渠道，向农村和城镇低收入居民销售保险产品的，原则上不能为分红型、万能型、投资连接型、变额型人身保险产品，而应以保单利益确定的普通型保险产品为主。

要求银邮保险代理渠道把握客户的真实需求和承受能力，期缴产品年缴保费原则上不超过客户年收入的20%，趸缴产品保费原则上不得超过客户的年收入。同时，还限定了起售金额，原则上趸缴不低于5万元，期缴不低于1万元。

对于此条规定，部分保险公司表示称：“对于大中型城市的客户，可能还能满足这个条件，缴费能力大多都能在1万以上，但对于小城市而言，这条限制有些严格，比如10年期缴费的，每年可能不能达到1万元。此外，需要注意的是，长期保障型产品，件均保费可能只有几千元，所以，这个规定，也限制了一些真正需要保障型产品的客户群。因此，在期缴中也应区分短年期缴和长年期缴，或是限定总期缴保费额。”

在销售对象的年龄要求上，《征求意见稿》规定，不得向70岁以上老年人推荐任何保险产品，不得向60—70岁年龄段的老年人推荐期缴型产品。对于后一项规定，部分保险公司建议，应将年龄放宽至65岁，或针对大中型城市客户区别对待。

值得注意的是，《征求意见稿》还强化了投保双方的信息对称问题，该文件要求，在保单封面上，必须印上风险提示语。同时，保险公司应该给客户提供完整的合同材料，包括投保提示书、投保单、保险单、保险条款、产品说明书、现金价值表、保险费发票等。据业内人士介绍，从银保渠道目前的情况来看，还没有一家网点能够提供这么齐备的材料。

此外，《征求意见稿》还将投保犹豫期扩大至不得短于20天。因有消费者认为，目前10天的犹豫期有些短。“如果执行这一规定，则意味着所有的银保产品条款都要进行变更。且如果是同时在银保渠道和个险渠道销售同样的产品，那还会因犹豫期的不同，可能需要再次进行产品报备。”一位业内人士表示说。