自由职业者为的保险理财

建议4尤其重要：现在有很多误区存在于保险中，其中之一就是为孩子大量投保而自己不买或者少买保险。在保险中，有一个重要原则，那就是要给家庭中的重要经济来源购买足额的保险。现在我们思考一个问题：大人出现意外后，孩子的保险交保费谁交呢？

本期人物：伊女士，现在正处于不惑之年，她正在攻读博士学位，现在的收入并不固定，是名自由职业者。她的先生是职业经理人，月收入8000元左右。家庭每月支出约3000元，另外每年还要支出自己和孩子的教育费13000元。家庭总资产120余万元，其中各项存款和国债75万元，基金及股票15万元，现居市内价值约20万元的一套一室产权房。

保险方面，先生的健康和意外险保额10万元，自己住院、大病及意外险保额共20万元。因为孩子是保障的重点，除医疗及意外险保额13万元外，伊女士还为孩子买了很多有储蓄理财性质的保险，如教育金14000元，婚嫁金20000元，养老金2000元／月55岁以后，终身保障金80000元。

在负债方面，伊女士笑言道：“除了对孩子与生俱来的‘负债’外，家庭没有任何财务上的债务。”伊女士准备结合孩子在城内读书的实际情况，在市中心买套较大的二手房过渡，现住房出租。将来考虑购买120平方米左右，总价40万元的住房。并有购车愿望，希望总价在15万元以下。

伊女士觉得家里的财务结构不太合理，想在新的一年中“将现金尽快投入良性运转，通过投资组合来规避风险”，但“趋向于稳定投资，不追求高风险高收益”，理想中的幸福生活是“不求奢华，但舒适、朴实有个性”的。

规划摘要

伊女士夫妇都是学有专长的专业人士，未来收入将会丰厚且稳定。相对于已有的丰厚资产，家庭负担并不重，购房购车的标准也非常务实。因此客户实际的风险承受能力较强，但也同时考虑到客户的年龄和偏于稳定保守的人生及风险态度。

1．除购房和购车资金外，其余资产组合建议为：25％住房投资即现有住房、25％股票基金投资、25％理财保险或债券基金投资、12．5％外汇，其余12．5％为日常备用金及保障保险。

2．购房方案合情合理。为与整个家庭资产收益率相匹配，可以使用期限较短的商业住房贷款。当然租房过渡是更经济的选择，但与这个年龄段中国人追求“家”的心态不符，故不推荐。

3．购车费用有望进一步压缩。用新车一半左右的价钱就可以买到一辆光鲜且耐用的二手车，这值得客户做认真考虑。购车建议一次性付全款。另外，如非急需，建议购车安排到过渡性购房后进行，一来可更准确地把握北京未来市民出行方式的变化趋向和区位交通实际情况，二来车价在不断走低，选择面也在日渐扩大。

4．孩子保险已足够，但男主人和伊女士的身故保额建议都追加至50万元。由于国内很少单独出售死亡保险或定期保险，客户可结合购买年金等理财保险来解决这一问题。

5．尽量少购买信托产品。但法定的最低门槛是5万元。信托产品的风险和信息披露流动性差，就像私募基金。投资者“一窝蜂”追捧信托产品的苗头目前在国内出现，其实信托公司并不对信托收益承担法律上的保证责任，所以还需要投资者自己去辨别不同产品的不同风险。