万用寿险的特点和应用

万用寿险的特点第一是有不变的保费率，加保时仍然按照最初投保时年龄计算保费。第二如果保单已经有累积现金价值，既可减低或着停缴保费，而无需支付利息，也不会影响受保范围。

另外万能寿险定期派息，并且大部分提供利率保证。在保障人寿成本的情况下，万用保险在提取现金后仍然有基本保障。买保险对于高资产净值人士来说并不像一般家庭来得更迫切。因为即使他们有任何意外，家人也不会顿失经济来源。但是人寿保险始终有杠杆作用，对于高资产人士来说是一种低廉的理财保障工具。

高资产人士买高额保险除去自己按常规缴付保费外，还有另一种选择就从银行借钱来买保险，这就是我们所说的保费融资。购买高保额的高资产人士，很多都希望以较少的资金取得较大的回报，并且不希望冻结大量资金，同时也可以满足税务需要。除此之外，即使保单已经抵押给金融机构，一旦投保人发生任何不测，保单都不会计算在遗产范围之内，而无需缴纳遗产税。香港在2005年已经取消遗产税，但是很多国家仍然对遗产有很高的税率，内地最近也在讨论遗产税的开征。

万用寿险的应用例一如果有一位吸烟的有钱人买1，000万美金的保险，一笔过的保费大约是260万美金多一些(吸烟的保费会贵很多哦)。大约是4倍的杠杆。以融资形式成立的万用寿险保单通常是一次性缴费，这种保单在缴费后保单立刻有现金价值200万多一点左右。(传统保单在前2年是完全没有现金价值的)此时的保单已经可以拿起银行作为抵押。通常情况下，可以接到保单现金价值的8成5。换言之，加上银行手续费，存在银行的风险缓冲抵押，有钱人只需付85万美金既可得到1000万美金的人寿保单，杠杆比率即增大到11倍(要是不吸烟的有钱人，杠杆会更高)。有部分有钱人甚至会用一些股票或债券抵押，甚至连最初的85万美金也不用支付！当然从第二年开始有钱人每年要支付给银行的利息。贷款的本金就是从银行来的保费，而利率确是很低的。保费融资利率通常是libor+1.5%。

现在的libor(伦敦银行同业拆息率)低到1%以下。所以以现在来讲这笔贷款的利率在不会超过3%。而有钱人会用保费去产生更大的收益率。当投保人身故后，这保险公司赔付的1000万美金，先偿还银行贷款，就是当初借来的保费175万后，余额则支付给受益人。这笔买卖还是不错的。用这个方法，资金才会有更多收益，同时也提供家庭最大保障。