巧用保单豁免条款维持保险合同有效

每一份合同的保费豁免都有所差异，能够保障的范围都有所不同，并不是可以包治百病、包管百事的，具体的描述和定义千万要看清楚。一句话的表述不同，保险利益就差之千里了，家庭的命运也可能就此改变。

35岁的葛先生是一名国企中层干部。三年前，他为自己和太太各自购买了一份缴费期为20年的商业养老保险，还为5岁的女儿购买了缴费至15岁的少儿教育金保险，同时附加少儿重大疾病保险。就在生活和事业都很顺利的时候，灾难却悄悄降临到这个三口之家，葛先生因患上脑垂体瘤双目失明。虽然单位承担了所有的医疗费用，但葛先生无法再继续工作，全家的经济重担就落到了葛太太身上。

但作为一名小学教师，葛太太的收入并不高，家里的经济一下子捉襟见肘了。正在这时，保险公司寄来的续保通知书使这个家庭再次陷入困境中。原先年缴近2万元保费对葛先生家而言并不是一笔大的开销，但现在不同了。就在全家烦恼如何面对之际，葛先生夫妇的保险代理人带来了好消息当年王先生投保的养老保险中涵盖了豁免保费条款，同时他在为女儿及太太投保的险种中皆附加了附加豁免保费保险的契约，葛先生双目失明导致丧失工作能力，刚好在豁免范围之内。因此，王先生家目前无需再缴付每年近2万元的保费，所有的保障利益都继续有效。

什么是豁免保费幸亏当时代理人提醒葛先生特别附加了豁免保费契约，幸亏葛先生的养老保险中内含了豁免保费条款，令他们全家的保障继续有效。那么，豁免保费到底是怎么回事呢？所谓保费豁免，是指在保险合同规定的某些特定情况下导致完全丧失工作能力时，由保险公司获准，同意投保人可以不再缴纳后续保费，保险合同仍然有效。它相当于为保单再加了一份保险，是保险人性化功能的体现之一保费豁免最早出现在少儿险中，当作为投保人的家长遭遇不幸丧失工作能力时，没有经济收入的孩子仍可继续获得保险的庇护。随着市场竞争的加剧，各种养老险、终身险、两全险也都纷纷披上豁免的外衣，成为一种宣传的卖点。但要注意，享受豁免是有代价、有前提的，小小的豁免其实大有文章。

豁免不是免费午餐当然，保费豁免并不是保险公司施赠给投保者的免费午餐。目前保费豁免通常主要以3种形式出现一种是作为单独的附加险，这种豁免应用面比较宽，可以附加在多种主险之上；第二种是作为附加险与特定主险相捆绑，其豁免利益有更加明确的针对性；还有一种是直接在保险合同中以条款形式出现。不管豁免以哪种形式出现，投保人都要为这一额外保障支付保费。最容易看出来的是以附加险形式出现的豁免保费产品。