返还型重疾病保险产品

2006年8月保监会推出的《健康保险管理办法》，明确规定医疗保险产品和疾病保险产品不得包含生存给付责任。一度在商业保险市场中占主导地位的返还型健康险产品在2007年1月1日全部被叫停，其中最重要的就是返还型重疾病保险产品。

不过，在保险产品普遍带有理财投资功能的大环境下，健康险产品被限制不能带有返还功能，使得原本并非主流的健康险销售更显艰难。

国内老百姓还是比较认同有病治病、无病返本的投保观念，政策限定的原意一是为了保证保险公司的稳健经营，二是使健康险可以真正回归到健康保障的本意上来，但却与市场需求存在错位。某中资寿险公司相关人士告诉《第一财经日报》，从近年销售的情况看，不带返还功能的健康险仍无法受到市场认可。

正是基于市场需求，各大保险公司都推出了一批改良过的健康险产品。目前市面上许多长期健康险均以附加险形式出现，其本质就是将返还型的寿险、养老险产品，和消费型的健康险产品打包组合。虽然健康险本身不带有返还功能，但是在综合保障计划的产品组合中，由于主险仍带有分红性质或返还功能，实际上实现了返还效果。同时，作为附加险的健康险可借用主险(通常指寿险)的费用，降低费率。）