购买附加险须注意续保要求

最近，鲁先生告诉笔者，6年前他为妻子购买的附加医疗险保单，如同一根“鸡肋”。鲁先生之所以会有这种感觉，是因为今年的一次保险理赔，他妻子在附加医疗险续保时被拒保了，这样的结果让他感到非常愤怒！

“当初我在购买保险时，营销员说得天花乱坠，如何如何承诺，可真正生病了保险却不保了，要早知道附加险也会;;玩变脸;;，我根本就不会考虑购买主险。”对鲁先生的异常愤怒，保险公司的负责人也感觉很冤枉：“这款医疗附加险是一年一续保的，我们在保险合同里面写得清清楚楚，从来没有想对客户隐瞒过，希望客户予以理解。”

第一次理赔后附加险竟遭拒保

2004年9月，鲁先生为妻子在某保险公司购买了一份重大疾病保险，分20年缴费，每年缴纳保费3000多元，同时还附加了两个附加医疗险，这两个险种的保费加起来每年只需要280元，却涵盖住院医疗费用报销和每日住院补贴两项。鲁先生对笔者说，当初在买保险的时候，这两份附加险必须依靠高昂的主险才能购买，“正是综合考虑了附加险的优惠条件，我才下决心为妻子投保了包括主险在内的共3份保险。这样一来，小病小灾也就有了保障。”

2010年7月，鲁太太突发急性胃炎住进了医院，十多天花费2300多元。很快，保险公司也兑现了近1900元的费用。正当鲁先生夫妇庆幸自己选对了保险公司的时候，却被告知，保险公司通过对两个附加险重新核保，新的一年里将停止为鲁太太续保医疗附加险。

在遭遇保险公司拒保后，鲁先生感到非常愤怒：“条款上不是写着一年内可以不限次数报销吗？我们前几年一次都没有理赔过，为什么发生一次理赔后就遭拒保？”鲁先生称，保险代理人告诉他，这是附加险，公司一年审核一次，当投保人身体状况发生变化的时候，保险公司有权决定是否办理续保，而所谓“一年内可以无数次报销”，是保障你已经投保的这一年的。

不得已，鲁先生与该保险公司的负责人进行了多次协商，对方终于答应续保，但条件是需要增加一项特别约定：“在本保险有效期间内，被保险人因上消化道部位所患疾病及其并发症导致的医疗费用，本公司不承担保险责任。”对此，保险公司解释：附加险一年一签，对于已知的风险将不予承保。因为商业保险不同于社保，保险公司和消费者是共担风险的。

“我们感觉该保险有点像;;鸡肋;;了，当初营销员在推销保险时，只说明条款如何优厚，压根儿就没提每年续签和核保的事。要早知道附加险也会;;玩变脸;;，我根本就不会考虑购买主险了。”鲁先生很纳闷，保险本来就是分担风险的，岂能有出过一次险就不再续保的道理呢？

附加险一年一签

第二年须重新审核

针对鲁太太的遭遇，笔者走访了多家寿险公司，其所投保的保险公司核保人员杨女士给出的解释是：鲁太太购买的主险为长期险，合同期限为终身，只是所选择的缴费方式为年缴，而其所购买的附加住院医疗险为短期健康险，合同期限为一年。虽然缴费的形式都是一年一缴，但是合同的履行期限却大不相同。医疗附加险的保险期间为一年，这类险种需每年审核，保险公司要对被保险人身体健康状况进行重新评估，风险过大就会拒保。杨女士指出，鲁太太投保的保险合同里面有条款作了提示，该条款是：“本附加合同的保险期限是一年，续保时本公司有权根据被保险人的情况，决定是否接受续保；若接受续保，本公司有权在续保时调整保险费用。”

另一家寿险公司的首席核保师周先生也表示认同，“为什么第二年不保？我认为是合理的，因为附加险的保险期只有一年，第二年续保时，保险公司会根据当年的健康状况决定是否续保，如果健康状况不佳，保险公司一般有三种处理方式：1.加费；2.有条件承保(即与被保险人签订除外责任书)；3.拒保。事实上，这个案例后来的处理就是属于有条件承保。”