重疾险怎么投保？5万保额是底限

新的重大疾病保险规定于8月1日起开始实施了。目前，多家保险公司的旧版重大疾病保险产品已陆续停售，以重新设计的新险种取而代之。那么，面对纷繁的新版重疾险，准备投保或加保的市民应该如何选择呢？长期险经济且牢靠重疾险（重疾险投保技巧）产品主要分为两种，一种是均衡保费型的长期险种，一种是自然保费型的短期险种。具体来看，投保均衡保费型重疾险，从28岁到85岁，保费年年都一样，这种重疾险通常是保险期间较长的储蓄型险种。而投保自然保费型的重疾险，年轻时的保费非常少，但随着年龄递增，保费也逐渐提高，一年一续保的短期消费型重疾险通常是此类产品。从目前的产品费率来看，由于过了40岁，短期消费型重疾险的保费提升速度非常快，因此，如果市民需要长期、持续地获得重大疾病保障，从保费的角度长远考虑，长期的储蓄型险种可能更经济。并且，由于短期险的保障期只有一年，有些没有保证续保的承诺，对于需要长期保障的市民来说，不如长期储蓄型险种牢靠。不过，在同等的保费预算下，购买短期消费型的重疾险可能获得更高的保障，对于经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的市民来说，购买短期消费型险种可能更实用。举例来看，两位30岁男性客户a和b，保费预算只有3500元，又非常需要重疾保险。a选择长期险种，就只能购买一份10万元保额、交费20年期的终身重疾险；b选择短期险种，则可把保额买到30万元或更高，一直可买到50岁。视年龄搭配购买对20岁到30岁的投保人而言，由于经济能力有限，而消费型短期险种的费率优势比较明显，保户可以选择储蓄型+消费型的重疾保障组合，其中60%-80%的保额可考虑消费型险种。而在35岁后，随着年龄的增长，消费型险种的费率优势逐渐缩小，此时可相应提高储蓄型险种的占比。到45岁之后，短期消费型险种所提供的保障占比可逐步降低到10%，甚至不再购买，转而由储蓄型长期险种来提供全部的重疾保障。5万元保额是底限根据最近的统计，重大疾病的治疗费用少则七八万元，多则十几万元甚至更高，因此，通常建议购买重疾险，至少买上5万元保额打底，累计保额达到20万元左右比较合适。20万元左右是从需求的角度考虑，而从预算的角度考虑，一般来说家庭总收入的10%购买人寿保险比较合适，而其中一半左右购买重大疾病类保险是比较符合实际需要的。值得注意的是，每隔三五年应该根据家庭人员和经济状况的变化作一些适当的调整。


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