万能险不可以替代银行储蓄

有很多投资者看到投资万能险会有2.5%左右的保底预期年化收益，便认为这种投资是很好的银行储蓄替代品，只要投资便不会亏本。其实，假如这些投资者真的这样认为可能就错了。如果投资者把万能险作为自己的一项投资这是无可非议的，但他如果真正要当成银行储蓄来看待，甚至把万能险作为银行储蓄的替代可能就不合适了。

如果是银行储蓄，假如计算利息，其基数是进入银行账户的所有本金，而万能险则不是，其预期年化收益计算基数是保单的账户价值，即个人所缴保费中，扣除初始费、账户管理费等费用以外的资金。例如，某保险公司旗下一款趸交万能险产品，50000元及以下初始费用为10%，历史预期年化收益率为2.5%，月预期年化利率为2.1%，选择一次缴费50000元，则一年后的预期年化收益为46160元，即首年投资处于亏损状态。如果将50000元存入银行定期储蓄存款，则一年下来的投资预期年化收益为50000(1+2.25%)=51125元，二者相差4965元。

从上面可以看出，由于万能险需要扣除相应的费用，所以其前两年的预期年化收益一般都得不到应有的保证，甚至还要亏本。所以投资者根本不能把投资万能险看做是银行储蓄的替代品。而如果投资者选择的是期缴万能险，其前5年扣除的初始费比例也会非常高，实际进入投资账户的资金也相对会较少，之后扣除比例才会逐渐有所降低。当然，投资万能险在预期年化收益的计算上有可圈可点之处，其账户是以复利来计算利息，也就是说，只要每月结算的利息进入账户便会全部参与投资，下次会重复进行计息，所以，就万能险这种利滚利计息的实际情况而言，如果投资者要想真正从投资万能险中获得不错的预期年化收益，还是以中长期持有为最好。

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